健康保險的作用和意義
個人財務安全的守護神。為什麽妳的生活舒適快樂？根本原因是妳的收入足夠支付所有開銷。壹旦妳的收入突然停止，妳的家庭生活水平就會迅速下降，甚至到了貧困的地步。保證家庭經濟安全最簡單快捷最便宜的方法就是買壽險。
豐富的投資回報和安全普通投資是投資100元賺1元的業務，而保險是投資1元賺100元。普通投資遵循“高收益高風險”的規律，而壽險投資非常安全。國家對保險公司的嚴格監管，對保險資金運用的嚴格監控，使得投資的風險降到了很低的水平。尤其是中國人壽保險公司，是中國唯壹的國有獨資壽險公司。如果在這裏投資，可以說風險為零。(《保險法》規定，人身保險公司不得解散。保險公司因經營不善破產時，其保單必須轉讓給其他保險公司或者由國家指定的金融機構接管。)
節稅和財產保全型壽險免征所得稅和遺產稅。做遺產規劃時，如果沒有壽險的參與，幾乎不可能保全事業和財產。
保險單沒有被凍結，不受債務人的索賠。企業破產時，股票、債券、存款等。會被凍結，只有壽險保單不會被凍結。此外，債權人無權要求受益人以保險金償還債務。這也是壽險投資與其他投資有很大不同的地方。
體現自己的價值，展現自己的經濟實力。妳買了多少保險，妳的價值就是什麽。妳的價值越高，妳的經濟實力越強。壹個買了高額保單的老板說:“妳和別人做生意的時候，告訴他妳買了多少壽險，這說明妳的資金實力，很有說服力。”
提高信用銀行貸款給企業時，要求企業辦理財產保險。同樣，對於壹個購買了人壽保險的企業來說，他的信用和企業的信用都會有很大的提升。
建立緊急儲備壽險的保險費具有現金價值。表面上是給了保險公司，實質上是“儲蓄”。在保險公司，可以隨時使用。這筆資金加起來。當妳遇到資金困難時，妳可以用它來度過難關。用錢買時間=資金×能力×時間。有了壹定的資本和能力，再加上足夠的時間，事業成功指日可待。但有了資本和能力，誰也不知道自己還有多少時間。我們做什麽呢買人壽保險。即使妳沒有時間，也能保證妳經濟上能成功，能及時照顧妳愛的人。
保障生命價值生命價值=妳的年收入×工作時間。30歲的男人掙錢到60歲，在這30年裏有人生價值。但他60歲退休後，失去了工作時間，沒有為社會創造價值，就失去了人生價值。特別是2010以後，國家要取消養老金制度，他就沒有收入了。我們做什麽呢買人壽保險。他會買退休後的人生價值，也會買退休後的收入。以上只是從財務和金融的角度總結了壽險的好處。其實壽險的好處有很多，比如抵押貸款，容易變現的東西等等。
總之，壽險是急用現金，有三大任務:收益保障、財產保障、生命價值保障。需要的時候，它的價值會自動上升到最高點。
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如何用簡單的故事表達保險的意義和作用？
“他走之前，沒有安排好我和孩子的未來！”這是著名畫家陳逸飛的妻子宋美櫻在她的書《費祎視覺》中所說的話。在昨天的晚報上看到的，很感動。
文章寫道，宋美櫻對陳逸飛又愛又恨。“我討厭理發師奪走了他的生命。我恨他忍心離開我們母子。他走之前，我沒有安排好我和孩子的未來。我失去了我的好丈夫，我的孩子失去了他們的好父親，我和我的孩子失去了我這輩子最愛的人。”
但是，對於這樣壹個被稱為好丈夫好父親的著名畫家和企業家，妳怎麽能想到他的妻子和他5歲的兒子會淪落到依靠朋友幫助的地步？
也許他工作太忙沒時間想，也許他覺得自己不會這麽年輕。.....
然而，這壹切都為時已晚。有壹種愛的語言，留下無盡的遺憾和妻兒對未來的茫然。還豪宅的貸款，打官司贏房產，很難。
對於我們這些普通人來說，當我們有壹天出去遠行，可能再也回不來了，妳會想到為家人安排未來的生活嗎？
今晚妳去睡覺，或者明天見不到太陽，妳的家人會過著怎樣的生活？
同理，我想起幾年前報紙上的壹條新聞“百萬保險金留給孩子”，簡單說就是做生意的夫妻，在進貨的路上雙雙車禍身亡，留下壹個1歲以下的孩子。長大要花很多錢。我該怎麽辦？好在夫妻倆保險意識很強。早些年，因為生意好，他們買了很多保險，金額達數百萬。所以雖然他們不在了，但是他們的愛會通過保險金讓孩子無憂無慮的成長！
“只要我在這裏，我就會照顧妳和孩子們。放心吧！”王先生這樣拍著胸口，對老婆孩子說。但是如果妳走了呢？妳考慮過嗎？
“只要妳在，不管我在不在，我都會壹直照顧妳！”壹個有適當保險的父親會對他的家人這樣說。也許我今天還沒有積累那麽多財富，但是通過合理的安排和保險的神奇作用，我會用我的愛永遠陪著妳！
今天，也許我們看到亞洲首富李嘉誠的壹句話，會有另壹種感覺:
別人說我有錢，有很多財富。其實我真正的個人財富是給自己和家人買足夠的壽險。
美國羅斯福總統也說過:壹個負責任的人對父母、妻子和孩子的真愛表明，為這個溫暖幸福的家庭做好充分準備，並保持適當的人壽保險，是人民的道德責任和義務。
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保險給付註重保險的目的，確定給付方式。
出於保障目的:選擇較長的繳費年限。
壹般來說，如果客戶投保的目的是防範風險和保障，那麽就應該選擇較長的繳費方式。
之所以選擇較長的繳費期限，是因為保障類產品意在用盡盡可能少的經濟投入，轉移可能出現的較大經濟損失。如壽險、重疾險等。投保這種保險，用業內人士的話說。
總的來說，“以小博大”是合適的。繳費年限越長，每年分攤的保險費越少。
此外，很多產品在保險責任設計上還為消費者提供了“免責條款”——即當出現全殘或部分約定的保險事故時，被保險人可以免除繳納剩余保費，選擇較長的繳費期限可以更好地規避風險。
以節約為目的:選擇較短的繳費年限。
如果保險的主要目的是養老，購買的保險是儲蓄性質的，比如兩全保險和養老保險，那麽在經濟能力允許的情況下，可以考慮選擇繳費期限較短的產品。因為同樣的保額或者同樣的儲蓄對象，在繳費年限短的情況下，總的繳費金額也較少。
市場上有很多儲蓄產品，包括分紅險和非分紅險。當產品具有分紅功能時，在較短的繳費周期內完成繳費義務，意味著在合同開始時就可以享受相對較高的分紅權。保險公司的分紅產品都是為消費者提供復利的收益，所以保險合同規定的給付義務可以在短時間內完成，在遙遠的未來充分利用復利達到積累財富的目的。
保險導航
保險人生的早期規劃
保險專業人士認為，選擇合理的繳費期限是建立在完整的保險計劃基礎上的，計劃越早越合理。不同年齡段的人選擇保險的側重點不同。
【青年家庭保險套餐】意外險和健康險缺壹不可。
保險規劃永遠不嫌早。對於有經濟實力的年輕人來說，包括意外險、健康險、養老險在內的全能保險是最好的選擇。如果經濟能力有限，還是要配備意外險和健康險，保費支出相對較高的養老保險可以忽略不計。另外，如果有生育計劃，應該盡早為孩子購買教育保險，這也是壹種帶有強制儲蓄性質的保險。
選擇保險後，再考慮繳費年限:意外險壹般是按年繳費，消費。投保健康險的目的明顯是出於保障的考慮，可以考慮較長的繳費年限，因為每年劃撥的保費比較少，不會構成過大的繳費壓力。至於儲蓄角度的養老保險，如果采用壹次性繳費的方式，未來的回報肯定會高於20年繳費年限的。
【中年家庭保險套餐】減壓避稅的補充養老保險
隨著年齡的增長，各種潛在的健康問題對於中年人來說是不可避免的，因此他們的醫療健康保險必不可少。與此同時，有些人事業有成，但同時身體也透支了。為了保證自己晚年的生活質量，建議通過購買養老保險來減輕未來潛在的經濟負擔。同時，養老保險作為壹種免稅資產，留給年輕壹代可以避免可能的遺產稅。需要提醒消費者的是，如果想規避遺產稅，應該為自己設計壹份終身壽險計劃。
在繳費方式上，不建議消費者使用“終身繳費”的方式投保，因為義務期是“無止境”的，不容易被大多數人接受。另外，很少有為意外和健康產品買單的想法。購買定期壽險比較合理，選擇20年或30年的繳費期限，將因意外和疾病可能發生的家庭重大經濟損失風險轉移給投入較少的保險公司。
投保人也可以根據自身收入的穩定性和銀行存款的多少，綜合考慮繳費年限的長短。現在社會競爭激烈，工作穩定性不如以前。當被保險人面對二三十年的繳費要求時，難免會產生困惑，擔心因為不能按期連續繳費而影響保單效力。因此，收入相對富裕或有壹定銀行余額的客戶，可以選擇在短時間內完成保單給付義務。
安全放大鏡
40歲的張先生的支付選擇
張先生不迷茫，但事業還在掙紮。雖然他的健康並不頑固，但他仍然有健康問題。同時，他作為家庭經濟支柱，必須保證妻兒生活無憂。張先生該如何投保，選擇繳費年限？
①為自己購買至少10年的定期壽險。由於張先生的女兒今年11歲，她至少還有10年可以獨立生活。張先生要保證在這10年裏，子女的基本生活不會因為她突如其來的意外災難而受到影響。定期壽險屬於消費型保險，涵蓋意外傷害、疾病保險和殘疾保障，保費相對較低。建議延長繳費年限，這樣每年的保費會低壹些。
②規劃長期終身醫療健康保險。主要包括重疾保險、住院醫療保險等。花點小錢買平安，萬壹遇到危險，不用擔心高額的醫療費用。作為保證保險，其繳費年限也應該延長。
(3)選擇理財渠道，規劃未來養老生活。理財只是保險的附加功能。張燦先生選擇通過保險、基金和股票等多種渠道進行投資。對比這些投資方式，我們不難發現，股票和基金可能會獲得更高的收益，但保險也有壹個很大的優勢:它的養老金賬戶是無限的，即在保險繳費期後存活的時間越長，獲得的保險金就越多。如果張先生以投資為目的選擇養老保險，保險公司的分紅是按復利計算的，那麽他的繳費年限越短，將來領取的可能就越多。
保險提醒，投資連接風險要有長遠眼光。
需要提醒保險消費者的是，保險產品壹般在短期投資收益方面沒有優勢，因為保險產品的投資管理更註重長期性和安全性。在安全的前提下，用穩健的策略，借助時間來獲益。
所以投保人投保後更有長期投資的意識。不要把保險賬戶當成銀行賬戶，急於取錢。這樣做不僅會造成當前的損失，還會影響未來的收益。
當然，在真正需要的情況下，妳可以憑保單直接向保險公司申請質押貸款，保險公司會在壹定額度內為妳提供便利的貸款服務，無需合同約定的其他擔保。
看清繳費期間死亡的責任
目前市場上，養老保險繳費有兩種形式，消費者在購買前要搞清楚。比如從40歲到60歲，壹個保險責任就是被保險人在期間身故，除了返還所交保費，還有身故保險金。另壹種保險責任是，被保險人在繳費期間身故時，只返還保費，但被保險人60歲後領取的養老金會比前者更豐厚。
兩種保險方式沒有區別，看消費者的喜好。其實儲蓄保險和銀行存款最大的區別在於，養老保險只要被保險人存活，就可以壹直領取養老金，比較適合家庭壽命較長或者身體健康的人。
萬能壽險可以用於這兩個目的。
大多數投保萬能險的人會更關註儲蓄賬戶。其實萬能壽險的兩個賬戶:保障賬戶和儲蓄賬戶的資金是可以互相流動的。也就是說，只要賬戶中有基本資金支付保障型保險，保單仍然有效。
萬能壽險的優勢在於靈活性，但也缺乏約束，沒有強制儲蓄的功能。對於計劃性不強的家庭，幾年後儲蓄賬戶可能還是空的。
原文地址:保險原理
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買保險的目的是什麽？
買保險的目的是什麽？
編輯:您好！最近有幾個保險公司的業務員來我們公司推銷人壽保險。在他們來之前，我們都想過給自己或者家人買份保險，但是通過他們的“演講”，我們放棄了。原因其實很簡單。對於我們這些在外企工作的人來說，很多人都有買保險的打算。雖然還沒到迫在眉睫的程度，很多人對保險的了解還是比較少，但是我們還是知道需要買保險的。當有機會通過保險專業人士介紹保險，詳細了解保險的內容時，大家都表現出了極大的熱情。但是幾次接觸之後，很多人都失望了。原因是什麽？其實不是保險不好，也不是業務員服務不熱情，而是業務人員的表達方式實在讓我們無法接受。他們在給我們介紹保險的時候，先是舉了最近在北京被炒得轟轟烈烈的健美教練馬華之死，然後又舉了美國“9.11”恐怖襲擊事件，然後又列舉了他們公司最近的壹些大賠案，大多是被保險人死亡後保險公司支付巨額賠償金的例子。雖然人生在世必有壹死，但這些例子總讓我們這些準備買保險的人聽了之後有點不舒服。其實大家買保險的時候，不僅僅是買意外的保險。但聽了他們的介紹，大家的感受是:買保險離身故和殘疾不遠了。這種促銷方式我們實在無法接受。真的是賣保險的不二法門嗎？
讀者李健
李健的朋友:妳好！我非常理解妳的感受。保險是壹種特殊的商品，它的特點是購買者不想在購買後立即享受這種商品的功能。每壹個買保險的客戶都是在為預防未來意外的保險事故做準備，並不是真的希望這些承諾很快兌現。因為每個人的文化、職業、心理承受能力都不壹樣，所以代理人銷售保險的技巧就顯得尤為重要。
我也有壹些高薪的朋友。他們不太在乎每年交更高的保費，每個人都買了好幾種保險。通過他們的介紹，我認識了幾個代表他們的銷售人員。這些保險代理人最大的特點就是能夠站在客戶的角度分析和設計相應的保險組合。
其實每個買保險的人都知道發生保險責任會怎麽樣，但是作為客戶，他們不希望從業務員口中聽到的全是保險責任發生後能得到多高的賠償。所以在給客戶介紹保險的時候，要給客戶壹個輕松的心理，而不是讓他們覺得買保險帶來更多的心理壓力和負擔。除此之外，目前保險公司銷售的保險種類繁多，除了身故險，還有很多其他險種，比如投資險、養老險、婚姻險、教育險等等。所以我們在向客戶推銷保險的時候，要根據客戶的具體情況量身定制，真正站在客戶的角度考慮，讓客戶買到壹份溫暖的終身保險。
當然，保險是妳自己的事。出於對自己和家人的負責，根據自己的經濟情況、身體狀況和年齡，購買壹份或多份保險是很有必要的。
保險的作用
(1)轉移風險:買保險就是轉移自己的風險，為很多有危險顧慮的人提供了保險保障。接受風險的機構是保險公司。
(2)平均分擔損失:轉移風險不是災害事故真正離開被保險人，而是保險人動用所有人的財力補償被保險人的經濟損失。自然災害和事故造成的經濟損失壹般是巨大的，是受災個人難以應對和承受的。保險人以收取保險費和賠付的形式，將少數人的巨額損失分攤給眾多被保險人，使個人難以承受的損失變成大多數人可以承受的損失，實際上是將損失平均分攤給風險相同的投保人。
(3)賠償的實施:賠償的實施應以雙方簽訂的合同為依據，賠償範圍主要包括以下幾個方面:壹是被保險人因災害、意外事故遭受的財產損失；二是被保險人因災害或意外事故遭受人身傷亡，或保險期間屆滿應付保險金；三是被保險人因災害、意外事故依法應當向他人支付的經濟賠償；四是被保險人因對方不履行合同而遭受的經濟損失；第五，災害事故發生後，被保險人為搶救保險標的所發生的壹切費用。
(4)抵押貸款和投資收益:《保險法》明確規定“不損失現金價值”。雖然客戶與保險公司簽訂了合同，但客戶有權解除合同，獲得退保金額。保險合同還約定，客戶在資金緊張時，可以申請退保金的90%作為貸款。如果妳急需資金，壹時籌不到，可以向保險公司抵押保單，從保險公司獲得相應的貸款。
同時，有些壽險產品不僅具有保險功能，還具有壹定的投資價值，也就是說，如果在保險期間發生保險事故，保險公司會按照約定給付保險金；如果在保險期內沒有發生保險事故，到了交費期，妳得到的保險費不僅會超過妳過去交的保險費，還會有本金之外的其他收益。
延伸閱讀:如何買保險，哪個好，教妳如何避開保險的這些“坑”。