中國人民保險公司生活無憂。重疾險沒有免賠額嗎？
在壽險中，重疾險是目前人們最關心的壹種保險。保險期限和保險給付期長，保費也不便宜，壹年至少幾千，往往是幾十年。大家對重疾險的投保會更加謹慎。
這也使得在出現疑似“重疾不賠”的情況下，消費者對重疾險的好感度直線下降，出現了“這個不賠，那個不賠”，“終身無保障”等言論。在吳看來，遇到重疾險理賠糾紛時，不要急著罵保險公司，因為這真的不壹定是保險公司的鍋！
今天就來說說重疾險的理賠，希望能幫到妳。
1.先來看壹個真實案例。
小啊從事銷售工作。他通常和客戶出去喝酒談生意。結果在酒局突然暈倒，送醫院搶救。他被診斷為急性心肌梗塞。家人知道他有重疾險，立即向保險公司報案申請賠償。
然而，保險公司拒絕了他們的索賠。
原因是小啊購買的重疾險，對於“急性心肌梗死”的理賠，至少要滿足三個條件:
小啊沒有滿足合同中商定的條款，這使得不可能為事故付款。
1.重大疾病保險理賠標準分類
其實，重疾險的理賠並不是“確診後賠償”這麽簡單。吳之前也撰文指出，以銀監會定義的25種重大疾病為例，重疾險的理賠標準大致可分為三類:
確診後立即付款。
12各種疾病，包括惡性腫瘤，都是確診後立即結算。也就是說，如果醫院的診斷是這種病，那麽保險公司會直接賠付。這裏所說的診斷證明是指保險公司認可的專科醫院和醫生。經過壹系列的科學檢查，檢查結果可以稱為保險公司所說的“診斷證明”。
執行某種操作的約定付款
這就要求確診的疾病不僅要符合合同約定的重疾，還要進行相應的手術治療，兩者缺壹不可。
比如良性腦腫瘤，只能通過開顱手術和放療來解決；也就是說，如果是其他微創手術，比如不開顱手術，是不會結算的；還有主要的器官移植和造血幹細胞移植、冠狀動脈旁路移植術、心臟瓣膜手術和主動脈手術。需要滿足采取相應治療的要求，才能滿足疾病的理賠條件。
只有到了某個狀態才付錢。
“急性心肌梗塞”、“中風後遺癥”等8種疾病，需要壹定的狀態才能理賠。以“腦中風後遺癥”為例，必須符合以下標準:不僅是腦血管疾病引起的出血、栓塞，而且是神經系統永久性功能障礙。如何定義這種永久性的神經系統功能障礙？要求是確診後180天，仍有肢體功能完全喪失，或語言完全喪失，拒絕吞咽。
再比如上壹篇文章中的小A，因為三個條件都沒有滿足，電圖的變化提示急性心肌梗死；對於心肌酶升高或其他可以是“急性心肌梗死”的癥狀，保險公司拒絕賠付。
1.重疾險真的很難理賠嗎？
吳撰寫2018各大保險公司整體理賠數據。無論是中國人壽平安這樣的大公司，還是大家都沒聽說過的小公司(如復星、吉祥)，賠率基本都在97%以上，理賠時限大多在2天以內。理賠金額最高400億，最低近1億。
有的朋友會說，不能看整體數據，重疾險最難理賠，那我們就把重疾險保單拿出來看看吧:
有時候消費者會擔心索賠難，其實沒必要。只要符合條款，保險公司沒有理由拒賠。
1.我們做什麽呢
說出真相
在我們購買保險之前，會有壹個健康告知，詢問過往病史和健康狀況。如果符合要求，我們可以直接購買。如果不符合要求，我們不能直接買。我們需要通知保險公司承保。核保後購買，以後可以獲得正常理賠。
如果我們說不符合健康告知，直接購買，保險公司會調查我們過去的病歷，以後理賠時會以此為由拒絕賠付。
1.仔細閱讀保險條款，確認哪些有保障，哪些沒有。
重疾險的保障範圍很明確，以條款中疾病的定義為準。什麽病嚴重，能補償到什麽程度，都會寫的很清楚。目前市面上99%的重疾險都包含25種法定重疾，各個公司的賠付標準基本壹致，這些疾病可以占到重疾險賠付的95%。如果妳買的是包含輕癥責任的產品，建議妳關註壹下是否包含輕癥高發生率。
除了要知道該保什麽不該保什麽，也很重要。保險公司為了規避風險，肯定會排除壹些情況。
通常被保險人的違法行為、故意犯罪或拒捕、故意自傷、醉酒、打架鬥毆、服用、吸食或註射毒品、無證駕駛、醉酒駕駛和無證駕駛機動車、戰爭暴亂等。，將列在“除外責任”項下。
其實每份保單的條款都寫的清清楚楚，跟保險公司的牌子，價格貴不貴，有沒有熟人都沒有關系。吳寫過壹篇文章《保險條款在說什麽？用白話解釋相關術語，理解保險條款，不再是難事！可以看文章，自己學著去理解保險條款，不要慌。
1.壹旦出險，及時報案，準備好理賠材料。
報案是為了讓保險公司盡快核實保險事故，也方便大家更快拿到理賠款。報案時，最好提前準備好保險合同、被保險人身份信息、事故發生的原因和結果等相關材料，提高報案效率。
除了壹般的保險合同、理賠申請書、身份證件、銀行卡賬戶信息外，不同險種的主要理賠材料都有不同的要求。比如醫保因為是報銷支付，所以需要醫療費用發票、費用清單明細等。對於重疾險，主要是疾病診斷證明。
寫在最後
其實只要投保前如實告知健康狀況，投保後疾病符合條款定義，保險公司是不會同意無賠的。畢竟每壹份合同都是具有法律效力和剛性支付的合同條款。還有世界上最嚴格的監管機構和法律。
但是我們還是可以采取壹些措施來減少理賠糾紛的發生:壹是可以增強對保險知識的了解，做到心中有數。大家平時多關註梧桐君的文章，相信妳很快就會成為保險知識的小能手。第二，可以找可靠的專業人士或平臺幫我們選擇保險，制定方案，協助理賠。梧桐樹保險經紀有限公司是中國銀監會批準的正規保險經紀機構，為每個家庭規劃科學的保險配置，解決後顧之憂。