玩了個汽車詐騙
幾年前，壹種爆炸式的汽車融資租賃模式被引入中國，掀起了汽車金融領域的創業和融資熱潮。香港上市公司宜信集團(以下簡稱“宜信”)是眾多玩家中的佼佼者。
人事動蕩
日前，有知情人向小金社爆料稱，宜信的運營主體上海宜信融資租賃有限公司(以下簡稱“宜信租賃”)正在分批裁員。“公司沒有任何補償，要求員工自行離職。目前區裏負責人已經說服了壹些剛入職的白人員工，即將對老員工開刀。”
該知情人表示，目前宜信租賃陷入動蕩，經營涉及刑事案件。壹些公司領導被請去“喝茶”調研，管理人員被頻繁調整。“9月份換的法人，現在分公司的營業執照又要回收重新換了。”
12 12日，中國裁判文書網的壹份裁定書公開，宜信租賃與某客戶的融資租賃合同糾紛案被移送至公關機構，陷入“欺詐”風波。
對此，宜信租賃發布聲明回應稱，公司被調查的消息不實，宜信不存在欺詐嫌疑。
據媒體《第壹消費金融》報道，因為壹名合作被終止的代理商被公安機關立案偵查，宜信壹名負責貸款的高管在山西省臨汾市被警方帶走兩個多月。至今沒有消息，包括部分用戶車輛的登記證也被帶走協助調查。
“宜信高管被調查是真的，但這個事情還沒有定性。”上述業內人士告訴消費金融社。
在早前爆出裁員事件後，消費者新聞社近日確認進展時，知情人近日回應稱，經過與公司溝通，部分員工的裁員問題已經暫時解決，所以此事並未曝光。
此外，自CFO劉曉彤於6月底11離職後，宜信的高管層近期也有所調整。65438+2月18，上海清算所網站顯示，宜信租賃變更法定代表人、董事的公告。蔣東辭去公司執行董事、法定代表人職務，劉惠群擔任公司執行董事、總經理、法定代表人。
不久前的9月19日，宜信租賃發布公告稱，免去張旭安董事長及法定代表人職務，任命蔣東為公司執行董事及法定代表人。
不到三個月，公司連續兩次更換法人代表。對此，易信的工作人員向媒體解釋:太忙了！“宜信租賃目前正在與多家銀行合作。每次談合作，都需要法人代表親自到場。姜最近壹直忙於跟進其他項目，經常不在上海。
上述知情人士向小金社透露，“目前宜信新公司的法人級別其實不高，以前是某高管的下屬。”
在壹位業內資深人士看來，“宜信宜泰以忙為由換了法人，比獐子島扇貝跑路還要搞笑。”
轉型與風險
易信遭遇的人事風波背後，是公司整體業務調整的現實以及業務過程中暴露的風險。
2017 165438+10月16，宜信在港交所上市。它不僅是中國第壹家汽車金融公司，也是當時中國市值最高的公司，主營融資租賃。
但從2018開始，易信的業務重心發生了變化。截至去年底，易信已與6家銀行達成合作，汽車金融交易14.4萬筆，同比增長15倍。促成交易的貸款占比從2018第壹季度的8%攀升至第四季度的60%，占全年汽車金融交易總量的30%，而2017年僅為2%。
到2019上半年，宜信助貸業務收入進壹步增長，公司助貸服務收入8.39億。
蘇寧金融研究院互聯網中心主任薛洪言在接受媒體采訪時表示，“很大壹部分助貸業務的潛在隱患是觀察助貸平臺是否承擔實質性風險。如果借貸平臺承擔了這項業務的風險，超過了資本的承受能力，行業調整可能會對平臺造成很大影響。”
至於具體的業務開展，宜信員工楊力向小金社介紹，融資租賃業務主要分為定期租賃(以租代購)和回租(售後回租)兩種形式。回租是以汽車作為資產獲得貸款，類似於汽車貸款。宜信的回租業務其實並不規範。“標準的回租就是把車賣給我們公司，然後再租回來。實際操作中，沒有過戶，只有抵押登記。放貸的資金來自銀行，宜信扮演了‘助貸’的角色。”
在宜信集團，由於資金成本上升等因素，自營汽車融資業務有所減少，而通過與銀行等持牌金融機構合作獲得的助貸業務比例不斷增加。現在，業務轉型取得了成效，但現在更困難的是業務發展過程中法律風險的上升。
自2018全國掃黃以來，車貸行業的“套路貸”和暴力催收成為掃黃的重點對象。壹些中大型車貸平臺基本沒有了。
強行拖車，而是打電話和法律訴訟來收取。
小金社註意到，投訴平臺上有331條關於宜信集團的投訴，投訴內容主要有套路貸、砍頭、高利貸、暴力催收等。
投訴人鐘源於2018年10月通過易信授權的經銷商辦理車貸，合同金額60066元，實際支付金額51800元，貸款期限36期，每期還款2263元。鐘源在及時還款14期後申請壹次性還款，被告知還需還款44300元。如果加上已償還的本金，還款為75982元。“汽車按揭貸款壹年相當於實繳本金的50%！這是高利貸！”鐘源表示非常憤怒。
鐘源投訴後，易信給他反饋合同金額為60066元，已匯入代理商賬戶。但是代理告訴鐘源，他們實際支付的是565438元+0800元，他們沒有做任何截留。易信收了砍頭利息，對鐘淵說:“如果對費用有異議，建議起訴易信協調。”
鐘源與易信經紀人的聊天截圖。圖片來自Ju投訴。
隨著打擊力度的加大，部分代理商停止了與易信的合作。
據第壹消費金融了解，易信現在不敢直接收車。“我以前做宜信的產品，借款人逾期代理需要兜底。易信再將車的債權轉讓給代理商，代理商收車催收。現在車停了，有些代理商也停止合作了。”壹位知情人士說。
值得註意的是，宜信租賃被列為歷史執行人11次，涉及各類糾紛的判決文書超過5000份。
事實上，運營上的糾紛不斷也影響了宜信在資本市場的表現。截至2月25日收盤，1.73港元，宜信股價為11億元，股價較發行價已下跌近80%。2018納入滬港通名單的易信，也因股災被移出名單。
行業困境
作為融資租賃行業的代表企業，宜信目前面臨的壹些困難其實是整個行業的壹個縮影。
壹個剛大學畢業的年輕人，如果月薪不高，但是想實現自己的買車夢想，通過融資租賃以租代購的方式，可以開走壹輛價值65438+萬的新車，首付1%，月供1萬以上。
壹年租約到期後，年輕人有三種選擇:續租、退租或支付尾款買車。目前這種低門檻的購車模式已經占到了美國汽車銷售市場的30%以上。然而，在中國，目前以租代購汽車的整體滲透率僅為個位數。
市場潛力巨大。除了眾多互聯網巨頭投資的易信之外，毛豆新車網、大白汽車、趣店、阿裏巴巴領銜的彈個車等眾多玩家和資本也相繼入場。
然而，這個被寄予厚望的“1 3模式”從美國移植到中國兩三年後，卻陷入了困境。因為大部分用戶在租車壹年後都會選擇“還車”。
“以租代購其實就是租車。大部分客戶總以為自己是在買車。雖然每個公司都會要求澄清，但實際效果不壹定。這種形式的用戶看起來雖然首付和利息不高，但實際成本明顯高於貸款買車。”宜信員工楊莉告訴消費金社。
有用戶在某租賃代購平臺提車後，在行駛過程中出現了違規行為，但由於車在公司名下，用戶無法自行解決。“處理這麽小的問題，壹定要找平臺開具非法委托書，而且要3-5個工作日才能打開。”有用戶表示。
如果用戶選擇還車，那麽租賃代購平臺將很難盈利，因為前期的獲客成本和運營成本都不低。為了防止退車，大部分公司會采取壹系列措施，比如提高違約金額度，利用征信限制退車，甚至“強迫”用戶分期購車。但這就形成了惡性循環。
在跳車頁面，很多壹年期理財方案(標準方案)都明確表示不支持還車。如果選擇1年後還車的方案，月供會比“壹年不退”方案多50%以上。
“消費者體驗變差，售後服務跟不上，矛盾開始升級。”有業內人士表示。另外，租購提供的很多車輛都是壹些汽車廠商賣不出去的冷門車型。而如何才能讓用戶有購買這樣壹款車的欲望？
租賃代購平臺重慶某線下門店負責人在接受媒體鋅秤采訪時表示，“目前國內大部分融資租賃租賃代購平臺還處於燒錢階段。由於國內市場的特殊性，很多新公司直接拋棄1 3模式，而是3 0和4 0模式。也就是說，讓用戶直接租車。3、4年後，租金還清車價後，車歸用戶所有。但相比美國模式，租購並舉在中國已經變味了。”
美國作為壹個成熟的汽車市場，租購模式已經被公認為常規的購車手段之壹，在其財務計劃、計稅、售後服務等方面都形成了相關規範。
2019中國乘用車市場持續下滑，汽車金融市場也進入寒冬。面對嚴峻的市場形勢，壹些玩家植入商業間諜，對業務系統發起技術攻擊，企圖竊取數據，惡意詆毀對手等競爭亂象也時有發生。
最近幾天，壹篇名為《玩車騙局:車主壹夜之間連人帶物豪車被盜！！《買車其實就是租車》壹文被上百家媒體轉載。大搜車創始人兼CEO姚2月25日回應稱，“汽車融資租賃業務通過先租後買的方式實現銷售”，其最大特點是通過租賃方式有效降低了消費者用車的準入門檻。這種模式在國內還是新生事物，發展過程中存在很多不足。後續車會繼續優化產品和體驗，但會反對競爭對手損人不利己的尷尬手段。"
自媒體“以租代購研究”創始人黃對消費金融社表示，很多企業和個人對汽車融資租賃行業想得太簡單，既缺乏專業知識，又缺乏敬畏之心，所以行業初期會比較混亂。“未來對合規合法經營的要求肯定會越來越多，專業化的企業才有生存的可能。”
小金社註意到，今年8月，宜信子公司向大連融信融資擔保有限公司投資4.75億元，獲得32.2%的股權。根據中國銀行業和保險業監督管理委員會的最新規定，貸款機構需要獲得牌照才能提供融資擔保服務。
今年6月5438+065438+10月，壹份《融資租賃業務監督管理暫行辦法(征求意見稿)》在融資租賃行業流傳，對規範行業發展提出了嚴格要求。
“目前，中國市場仍不成熟。我們估計這個融資租賃行業成熟還需要三到五年的時間。”有業內人士曾表示。
市場競爭加劇，新政即將出臺，也意味著仍處於“成長期”的融資租賃行業將迎來新壹輪洗牌。
註:部分采訪對象為化名。
相關問答:為什麽易信現在不敢拖車？我覺得現在是不敢拖車了，因為很麻煩。現在很多路都封了，然後村裏的路都封了，我現在就不出去拖車了。
相關問答:車貸才逾期兩天，催收公司說用拖車處理。催收公司有這個權利嗎？為什麽？催收公司沒有這個權利。退壹步說，即使合同中約定車貸逾期，催收公司拖車也是違法的。
如果公司被強制拖走拖車，可以報警或者申請人民法院采取財產保全措施。
理由1:公司拖車不行使留置權。
留置權是合法的擔保權益，而不是約定的擔保權益。貸款公司與借款人在借款合同中約定的“有抵押的車輛”屬於約定留置權，無效。而且貸款公司並不合法占有抵押車輛，抵押車輛與雙方之間的債權債務不屬於同壹法律關系，不符合留置權的條件，所以收取公司的拖車是違法的，這是其壹。
原因二:公司拖車的收取不符合抵押權行使方式。
《物權法》規定的抵押權行使方式為“拍賣、變賣、變賣價款優先受償”，抵押權人不得與抵押人約定在債務履行期屆滿前債務人不履行到期債務時，抵押物歸債權人所有，即禁止抵押權人通過取得抵押物的所有權實現抵押權。所以收公司預告片是違法的，這是第二。
所以，這種情況下，雙方都有過錯。建議協商，要求催收公司給予壹定的還款寬限期。如果協商不成，就通過訴訟解決。但催收公司無論是按照合同約定，還是未經借車人同意，將車拖走都是違法的。
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