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分期樂貸款app下載（消費信貸類App分化加劇）
21世紀資管研究院研究員李覽青，實習生陳夏楠
編者按：
隨著數字經濟發展，新壹輪信息技術革命浪潮拉開序幕。在後疫情時代，金融行業數字化轉型獲得進壹步發展，App成為金融機構線上獲客、線上展業最直接的窗口。
近期，央行發布的《金融科技發展規劃（2022-2025年）》指出，金融機構應搭建多元融通的服務渠道，要求以線上為核心，構建手機銀行等新壹代線上金融服務入口，持續推進移動金融客戶端App、應用程序接口（API）等數字渠道叠代升級。
作為金融機構線上服務的入口，App的運營水平與活躍程度，在壹定程度上反映了金融機構用戶競爭的能力，也體現出機構在戰略、技術、運營、產品、品牌等多方面的綜合實力，App內容生態的建設完善，成為機構吸引用戶流量、提高用戶活躍度的重要發力點。
為此，21世紀經濟報道-21世紀資管研究院推出《金融App內容生態報告》，結合QuestMobile發布的2021年末金融行業App月活、活躍滲透率、月人均使用時長、月人均單次使用時長等數據，多維度整理了支付結算、網上銀行、股票交易、綜合理財、消費信貸、保險服務等6個細分金融行業App活躍度前十強榜單，並通過分析其內容生態來探索各機構在App建設中的側重點。
以下為《金融App內容生態報告》第六篇，聚焦頭部消費信貸類App。
壹直以來，電商分期是互聯網小貸公司、持牌消費金融線上展業的重要場景，依托於此的消費信貸類App用戶活躍度也相對較高。
壹般來說，消費信貸類App包括消費分期與現金借貸兩類，但近年來，線下醫美、租賃、教育等分期場景面臨強監管，疊加疫情影響，線下放貸場景收縮，越來越多的消費信貸機構湧入線上場景。壹方面導致整體行業分化加劇，頭部消費信貸App用戶活躍度遠超其他機構；另壹方面更具資金優勢的持牌消費金融App在放款利率上相對較低，從而提高用戶活躍度。
2021年末，消費信貸類App月活用戶規模約9056.96萬人，與2020年末相比僅增加約2萬人，與2020年末基本持平。
21世紀資管研究院結合QuestMobile數據，從MAU、DAU、活躍滲透率、月人均使用時長、月人均單次使用時長等因素，綜合評價消費信貸類App前十名分別為：
分期樂、360借條、有錢花、拍拍貸借款、安逸花、招聯金融、還唄、好分期、眾安小貸、捷信金融。
從運營主體來看，頭部消費信貸類App主要為金融科技上市公司、持牌消費金融旗下的線上放款平臺。其中月活用戶規模破千萬的App僅兩家，樂信旗下分期樂App、360數科旗下360借條App分別以1414.76萬、1156.56萬月活用戶人數位列第壹、第二位，其他金融科技上市公司旗下App包括拍拍貸借款（信也科技）、好分期（原人人貸）、眾安小貸（眾安在線）等，消費金融旗下App包括安逸花（馬上消費金融）、招聯金融（招聯消費金融）、捷信金融（捷信消費金融）等。
21世紀資管研究院通過下載體驗上述10款消費信貸類App的功能板塊與特色服務，分析其內容生態對活躍度的影響。
第壹：分期樂
分期樂是樂信旗下的消費分期平臺，在2021年12月的活躍用戶人數為1414.76萬人，位列行業第壹，同比減少3.86%；日活用戶人數為170.57萬人，僅次於360借條，活躍滲透率為1.21%；月人均使用時長12.07分鐘，低於360借條與拍拍貸借款，月人均單次使用時長0.9分鐘。
分期樂是樂信在2013年面向年輕人推出的消費分期產品，最早在國內試水分期購物電商模式，為用戶提供個人消費信貸及場景分期服務。目前分期樂App壹級欄目包括借錢、購物、生活，全部應用功能包括樂花借錢、樂花卡、分期購物、超級會員、娛樂充值、機票酒店、辦信用卡、直播福利等。
分期樂在App中拓展多種消費場景，其信用付產品“樂花卡”可以通過綁定銀行二類卡賬戶，與微信、支付寶等綁定，在支付時金額自動分期，從而實現全場景的分期消費，其信貸資金來源包括國民信托、百信銀行、盛銀消費金融、南京銀行、青島銀行、廈門國際信托等。
分期樂的生活欄目由樂信旗下會員制消費服務平臺“樂卡”提供，成為超級會員後，用戶可以獲得外賣返現、商家優惠券、話費充值折扣、娛樂影音網站會員折扣等福利，通過打通線上線下豐富了信貸產品的使用場景。
第二：360借條
360借條是360數科旗下的消費信貸平臺，在2021年12月的活躍用戶規模為1156.56萬人，同比減少1.33%；日活用戶人數172.69萬人，位列行業第壹，活躍滲透率為0.99%；月人均使用時長16.89分鐘，位列行業第壹，月人均單次使用時長1.18分鐘。
作為無抵押純線上消費信貸平臺，360借條通過輕資產的助貸模式，不僅提供小額消費信貸，還為小微企業主與信用優質用戶提供最高額度達到30萬元的“尊享貸”，並為金融機構車貸業務導流，車貸額度最高可達100萬。
目前360借條的壹級欄目包括借錢、發現、生活。在“發現”頁面，除了相關消費信貸產品推薦，360借條還設置了熱門話題和精選文章進行借款人教育，同時，在資訊信息流中發起多項問卷，收集借款人對平臺的反饋意見，並了解用戶習慣與消費偏好，提高用戶停留時長，也增強了平臺與用戶的交互。此外，360借條通過“生活”欄目開設消費分期商城，增加用戶線上消費分期場景。
第三：有錢花
有錢花是度小滿金融旗下消費信貸App，在2021年12月的活躍用戶人數為771.44萬人，同比減少20.77%；日活用戶規模101.89萬，活躍滲透率為0.66%；月人均使用時長為10.01分鐘，月人均單次使用時長1.01分鐘。
度小滿金融前身為百度金融，成立於2015年，2018年隨著百度金融服務事業群組正式完成拆分融資協議簽署，更名為“度小滿金融”並實現獨立運營。“有錢花”作為度小滿金融旗下獨立的信貸App，月活用戶人數反而超過度小滿金融，這得益於其精準的用戶定位。
有錢花App的壹級欄目僅3個，分別為有錢花、發現、賬戶，除了通過度小滿小貸發放現金貸款，也為銀行等提供助貸服務。目前有錢花的貸款場景包括教育貸、健康貸、小微貸款等。
在發現頁面，有錢花通過日常簽到、生活服務優惠等福利，增強用戶活躍度，此外，有錢花還與度小滿旗下財經知識科普平臺康波財經合作上線理財、信貸、保險等投資者教育課程，並提供財經大咖課，既豐富了App的內容服務，又為母公司的兄弟品牌導流。
第四：拍拍貸借款
拍拍貸借款是美股上市公司信也科技（NYSE:FINV）旗下消費信貸App，在2021年12月的活躍用戶人數為657.6萬人，同比增加17.75%；日活用戶人數為103.67萬人，活躍滲透率為0.56%；月人均使用時長14.52分鐘，僅次於360借條，月人均單次使用時長為0.83分鐘。
作為頭部助貸平臺，拍拍貸借款App提供的現金借貸服務主要是針對個人用戶的小額現金貸，以及針對小微個體戶的經營貸，從資金來源看，包括自營消費貸與助貸，除現金借貸以外沒有在App中內置其他信貸場景。
圍繞現金借貸，拍拍貸借款App通過簽到、捐步獻愛心、官微送福利等活動，並設置話題廣場，增強用戶交互。同時，為進壹步倡導合理借貸、理性消費，拍拍貸開設理性消費小課堂與信用攻略。
值得壹提的是，拍拍貸借款非常重視拉新與新用戶服務，在壹級欄目中單獨設立“權益”欄目，新用戶在完成首次借款後可獲得免息、息費抵扣、話費優惠券、信用卡免手續費、實物兌換等福利。
第五：安逸花
馬上消費金融旗下消費信貸App“安逸花”的用戶活躍度在持牌消費金融中位列第壹。2021年12月安逸花的活躍用戶人數為630.03萬人，同比增加10.44%；日活用戶人數71.29萬人，活躍滲透率為0.54%；月人均使用時長9.62分鐘，月人均單次使用時長為0.93分鐘。
作為產業系持牌消費金融機構，馬上消費金融股東包括重慶百貨大樓股份有限公司、北京中關村科金技術有限公司、重慶銀行、陽光財險、小商品城股份、物美科技集團等。
馬上消費金融壹方面通過互聯網平臺廣告投放引流至安逸花App獲客，另壹方面通過與第壹大股東重慶百貨等開展購物節等活動，打通線上線下消費場景。
目前安逸花App的壹級欄目包括首頁、商城、省錢、安逸生活等。用戶進入App首頁可直接申請貸款，並瀏覽獲悉商品秒殺等信息。除了電商分期場景，安逸花App還在商城設置免息專區、平價專區、重百專區、小馬超市等特色消費場景，同時增設“鄉村振興”品牌銷售助農產品。
省錢欄目中，用戶可通過安逸花App購買會員服務，獲得優先審批、優先放款、提額、利息折扣、延期還款、外部平臺聯合會員、購物優惠、提前結清手續費減免等多項服務，進壹步提高老用戶黏性。
此外，安逸花App還通過“安逸生活”打通外賣、打車、電影、酒店、加油、視頻會員等消費場景擴充消費生態。
第六：招聯金融
招聯消費金融旗下“招聯金融”App在持牌消金App中位列第二，在整體消費信貸行業App中排名第六。2021年12月招聯金融活躍用戶人數為448.31萬人，同比增加32.79%，日活用戶人數49.7萬人，活躍滲透率為0.38%。月人均使用時長6.70分鐘，月人均單次使用時長0.83分鐘。
招聯消費金融通過招聯金融App提供現金借貸、消費分期、免息購物等服務。此外，招聯金融通過信用付產品體系下的“分期花”業務拓展消費場景，用戶可通過綁定銀行二類卡賬戶，在支付寶、微信等支付渠道使用，由此覆蓋美食、旅遊、交通出行、網上購物、生活繳費、手機充值，甚至轉賬紅包等高頻場景，招聯金融還為用戶發放免息券、立減券等福利，引導用戶使用信用付產品。
相關金融債信用評級報告顯示，截至2021年6月末，招聯消費金融“信用付”貸款余額為315.99億元，較上年末增加19.26%。
招聯消費金融兩大股東為招商銀行和中國聯通，招聯金融在App中也為招行信用卡、聯通小鹿卡等業務導流，通過招聯金融App，用戶可直接登錄聯通營業廳，並獲得免息充話費等福利。
招聯金融的資訊內容主要集中於反詐和消費者教育，內容形式包括話題PK、圖文和直播等，通過與深圳市公安局南山分局反詐中心合作推出反直播系列，進壹步保護消費者權益。
第七：還唄
還唄App由重慶市分眾有限公司（下稱“分眾小貸”）運營，在2021年12月的活躍用戶人數為367.06萬人，同比減少9.43%；日活用戶人數39.64萬人，活躍滲透率為0.31%；月人均使用時長9.75分鐘，月人均單次使用時長為0.92分鐘。
分眾小貸是上市公司分眾傳媒旗下上海數禾信息科技有限公司的全資子公司，通過還唄App提供賬單分期、商品分期等消費信貸服務。除電商分期場景以外，還唄同樣推出“信用付”產品“還享花”，可以綁定銀行卡二類賬戶，在支付寶、微信支付等支付渠道進行全場景消費。
作為老牌信貸平臺，用戶拉新和老客復借也是還唄App的發力重點。還唄App壹級欄目包括首頁、發現、分期商城，“發現”欄目主要為福利活動，借款人邀請新用戶可以獲得提額、獎金，用戶還可通過還唄App購買電影票，並獲得當地星巴克、奈雪、必勝客等美食優惠。
第八：好分期
好分期App是微財科技旗下消費信貸App，在2021年12月的活躍用戶人數為344.98萬人，同比減少7.35%；日活用戶人數55.4萬人，活躍滲透率為0.29%；月人均使用時長10.53分鐘，月人均單次使用時長0.68分鐘。
好分期App的運營主體為北京微財科技有限公司，為原美股上市公司人人貸旗下孵化的消費信貸平臺。
好分期App的壹級欄目包括借錢、貸前必查、會員等，在App功能設置上，好分期著力於為老客提供福利，並引導邀請新用戶。在借錢頁面，好分期設置天天紅包、超級好禮、搖錢樹、綁定微信送券、簽到、遊戲紅包等活動，加強用戶黏性，並推動用戶拉新。用戶可以通過開通季卡、年卡會員，獲得免息券、優先放款、提額、生活權益等，提高老客復借率。
第九：眾安小貸（現名“眾安貸”）
重慶眾安有限公司運營的眾安貸App在2021年12月的活躍用戶人數為339.55萬人，同比增加74.93%；日活用戶人數31.54萬人，活躍滲透率為0.29%；月人均用戶使用時長10.02分鐘，月人均單次使用時長1.07分鐘。
眾安小貸股東包括中國電信旗下天翼電子商務有限公司（41.17%）、眾安在線旗下眾安信息技術服務有限公司（41.17%）、香港百仕達控股（17.65%）等。目前眾安保險、眾安科技、翼支付也是眾安貸App的合作夥伴。
眾安貸App壹級欄目包括首頁、保障、商城。在常規的借款和消費分期場景外，眾安貸的保障欄目為眾安保險導流，在App中就可以呈現用戶在眾安保險投保的保單，保險類別包括重疾險、意外險等，每月保費相對較低，起投門檻不高。
在商城欄目中，眾安貸App可以直接跳轉至京東、淘寶特賣等電商平臺，領取App專屬優惠券後即可下單，提高App流量。
第十：捷信金融
捷信消費金融旗下App捷信金融在2021年12月活躍用戶人數為309.82萬人，同比減少51.45%；日活用戶人數21.26萬人，活躍滲透率為0.26%；月人均使用時長6.26分鐘，月人均單次使用時長0.93分鐘。
捷信消費金融曾經是老牌的線下消金機構，依托於母公司捷信集團在海外從事消費金融的經驗，曾壹度成為國內消費金融行業的領頭羊。早期捷信消費金融通過大量銷售人員線下地推，在3C消費分期場景占據大量市場份額。但隨著線下運營成本飆升、地推人員違規問題頻出，捷信消費金融開啟線下裁員，並逐步轉向線上業務。2020年捷信推出“2023戰略”，開啟敏捷及數字化轉型，最新數據顯示目前公司線下業務改造基本完成，公司80%業務都通過移動端展開。
捷信金融App壹級欄目包括貸款管理、折扣商城、又省又賺，但21世紀資管研究院研究員發現，目前捷信App中的自營現金貸款與大額貸款均無法顯示，僅為第三方貸款產品提供導流服務。
捷信金融通過折扣商城提供優惠券，並通過生活服務和影音會員充值等提高用戶打開率，但在核心貸款業務下線導致App用戶流失。
總體來說，消費信貸類App用戶活躍度行業分化嚴重，頭部互金中概股入局較早，在早期搶占了市場流量，但隨著近年來小貸行業監管趨嚴、民間借貸利率壓降、征信業務管理辦法引導助貸行業變局等影響，老牌的消費信貸App面臨轉型。另壹方面，疫情後持牌消費金融轉戰線上，與網絡小貸展開競爭，老客復借和用戶拉新成為消費信貸App的發力重點。
從用戶活躍度來看，金融科技上市公司旗下App的活躍用戶規模均出現下滑，但頭部App的活躍用戶人數保持絕對領先，分期樂與360借條的月活用戶人數在千萬級別。消費金融公司旗下App的活躍用戶規模正在快速增長，馬上消費金融旗下安逸花的月活用戶規模已經超過600萬，位列消費信貸類第五名。
借款人投訴、利率畸高壹直是困擾消費信貸行業的問題，為解決這壹痛點，機構通過App資訊內容消費者教育與反詐知識科普資訊，形式包括圖文、話題、直播等。
為進壹步提高復借率，多款App推出會員制度，會員可獲得息費減免、借款提額、提前結清手續費優惠，並獲得影音平臺、美食、出行等優惠福利。
此外，消費信貸類App不斷擴充消費場景，部分公司推出“信用付”產品綁定銀行卡二類賬戶，通過支付寶、微信等支付渠道實現全生活場景的消費分期，部分公司尤其是消費金融機構依托股東資源，打通線上線下生活場景，線下為線上App導流，線上App為線下分期提供優惠。
App建設是金融機構科技創新應用的重要賽道，“2022年南財金融機構數字化轉型領先案例”征集活動正在火熱進行中，期待行業領航者的參與，為金融與科技融合發展提供支撐。有意向報名數字化轉型先進案例的機構可向21世紀資管研究院咨詢相關信息：15821151426
附：
QuestMobile相關指標說明：
MAU（月活躍用戶數）：在統計周期(月)內，啟動過該App的用戶數。活躍用戶數按照用戶設備維度進行去重統計，即在統計周期(月)內至少啟動過壹次該App的設備數。
DAU（日活躍用戶數）：在統計周期（日）內，啟動過該App的用戶數。活躍用戶數按照用戶設備維度進行去重統計，即在統計周期(日)內至少啟動過壹次該App的設備數。
活躍滲透率：在統計周期(日/周/月)內，該App的活躍用戶數占全網的活躍用戶數的比例。
月人均使用時長：在統計周期(月)內，平均每個人使用該App的時長。
月人均單次使用時長：在統計周期(月)內，平均每個人單次使用該App的時長。
（統籌：馬春園）
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4、蘇寧任性付
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