如何擁有健康的家庭財務
理財的目的不僅僅是賺錢，存錢，再投資，還要賺錢。
理財就是通過明確自己目前的財務狀況和未來的人生規劃，在可承受的風險範圍內，實現個人資產的保值增值和投資收益的最大化。錢只是妳追求幸福和自由生活的工具。
如果壹味存錢投資，使之成為不幸福生活的枷鎖，那麽就需要調整儲蓄和消費的結構。房子，車子，養老金，孩子出國讀書的教育基金。通過實現這些階段性的理財目標，妳可以獲得健康的家庭財務狀況，這也是家庭幸福的加分項。
2.惠理財就從會計開始吧。
理財從來都不是壹件簡單的事情。根據不同家庭的財務狀況和理財目標，制定合理的理財規劃，實施有針對性的資產配置和債務管理，增收節支。這涉及到很多指標、公式、數字和常識。很多時候妳需要學會整理以上家庭財務三表來算壹筆賬。和運營公司壹樣，家庭財務也需要管理。資產負債表讓妳知道家庭的資產負債總額，收支表讓妳知道每月的流動情況，現金流量表可以反映家庭的賺錢能力和價值增長潛力，讓妳掌握家庭的可支配資金，避免緊急情況發生時陷入兩難境地。
3.記賬！記賬！記賬！
首先，妳必須清楚自己的財務狀況，這需要通過記家庭賬目來實現。找到合適的理財軟件，做妳的理財幫手。雖然容易懈怠，但是妳要明白，就像好公司不能沒有會計壹樣，如果家裏沒人管，妳的財務狀況肯定是壹塌糊塗。
4.只有收入大於支出，才能“有錢管理”。
入不敷出的家庭的財務狀況肯定是不健康和不可持續的。要麽減少支出，增加收入，要麽減少負債，減少利息支出。家庭總收入越大於家庭總支出，理財空間越大。收入越來越多的家庭，不壹定財務健康，只有支出同步增長，才能實現儲蓄目標。
5.適度負債是好事。
妳的習慣可能是量入為出，但適當負債並不是壞事。負債意味著有了杠桿，家庭可以使用更多的資金，擁有更多的資產。
從生命周期來看，中年家庭處於家庭和事業的形成期，收入和支出都呈現快速增長的趨勢，也更適合采取更加積極的資產配置策略。在保持收入穩定增長、做好保險規劃的前提下，適當運用財務杠桿，提高資產負債率，增加股票或股票型基金的份額，適當降低銀行存款或債券的份額。
6.投資不是理財。
投資只是理財的壹部分。
記住投資只是理財的手段，不是目的。如果妳對股票、黃金、期貨壹竅不通，那就不是理財，是冒險。家庭理財就是妳的資產和收入的分配。投資只是實現理財目標的手段之壹。如果大部分投資產品虧損，不投資也是不錯的理財方式。財務管理包括三個部分。妳可以記住下面的等式:
理財=存錢+投資+減少損失
7.財務自由和提前退休是技術活。
妳當然可以夢想提前退休和財務自由。但實現它們的前提是，妳得知道要達到“不缺錢”的狀態需要多少錢。這個賬每個人不壹樣，當然要自己算。利用好投資理財工具和復利計劃，妳至少可以通過預期退休年份和享受退休所需的總額來做壹個收入增長的梯度計劃——財務自由顯然不能指望發財，也是個技術活。
8.妳的社會養老金可能只有妳之前工資的30%。
如果不是公務員，事業單位員工，退休後收入會銳減到30%。退休前做好自己的理財規劃，增加的理財收入可以保證退休後生活水平不會下降。如果沒有很好的理財規劃，活得太久就是妳最大的風險。但是如果妳是事業單位或者公務員，退休前可以拿到工資的80%到90%。
9.妳的資本有機會成本。
妳經常需要在各種財務決策中做出選擇。做決策的時候，壹定要考慮錢的時間價值，也就是資金的利息收入。當投資收益高於壹年期利息時，妳的投資將獲得超額收益。
10.用理財規劃來指導資產配置，而不是資產配置來解決賺錢的問題。
不同家庭的財務狀況和未來理財目標不同，對應的資產配置自然也不同。資產配置不僅是為了賺錢，更是為了防範風險，這是家庭財務安全的核心保障。對於家庭理財來說，安全永遠在賺錢之前。
資產配置分為三個步驟:
1.用理財規劃指導資產配置；
2.根據個人風險屬性確定資產配置；
3.制定財務安全規劃。
11.家庭金融資產的配置並不意味著投資的多元化。
分散投資只是家庭理財資產配置的策略之壹，資產配置是否合理決定了未來的投資收益。為了分散而分散投資不是好的資產配置，適合家庭情況的集中投資收益可能更好。
12.請顧問幫妳理財。
妳可能習慣了自己壹個人做所有投資和規劃的決策，但投資理財是壹門專業技能。對於很多人來說，找到合適的專業人士，利用別人的專業技能為自己服務，很可能會有更好的結果。
只有了解自己家庭的真實財務狀況，專業的理財顧問才能為妳做出正確的家庭理財規劃。
妳需要多少錢取決於妳想要什麽樣的生活。
妳可以試試《富爸爸，窮爸爸》的作者羅伯特·T·清崎發明的現金流遊戲，至少能給妳帶來最初的財務沖擊。在現金流博弈中，收入低的保安往往比律師、醫生等高收入的保安更容易獲得財務自由。收入不同，想要的生活不同，需要的錢也不同。妳想要什麽樣的生活？這將決定妳需要花多少錢。只有適當克制欲望，增加被動收入，做好理財規劃，才能盡快實現自己想要的生活——足夠花的錢。
14.養老金靠被動收入。
主動收入是通過努力可以換來的收入。壹旦工作停止，收入也就停止了。退休後，彌補養老金缺口的唯壹途徑就是依靠被動收入，比如儲蓄、房租或股票分紅。這些工資之外的被動收入，需要在退休前做好規劃。如果不想成為影響孩子未來事業和人生選擇的負擔，更重要的是未雨綢繆。
15.買保險是為了保障自己的現金流，而不是為了投資賺錢。
保險保障的是發生意外時維持家庭正常開支的現金流，而不是保證妳賺到抗通脹的錢。保障和投資很難兼得，投連險大部分時間很難跑贏基金。所以不要被保險銷售中“保障與投資”的宣傳所迷惑。買保障，直接買適合自己的保險。忘掉那些歷史業績不佳的投連險吧。
16.有時候，投資的意義就是避免變窮。
妳不理財，錢不理妳。高通脹會讓妳的資產貶值，不管會計，妳會越來越窮。理財的首要目標是保證財富不貶值，其次是爭取財富穩定增長。保本的訣竅就是知道什麽時候堅守陣地，什麽時候盈利。
17.花很多錢有時還能省錢。
穿壹次100元的1雙鞋，遠比穿壹年1000元的1雙鞋貴。在昂貴的商品上花很多錢往往是更好的理財方式，就像市中心昂貴的房子比郊區便宜的房子更值錢壹樣。便宜的東西大部分時候都不是好東西。
18.控制支出可以增加儲蓄。
妳可以從另外四個角度增加妳的儲蓄:合理節稅、預算控制、減債減息、提前還款。
19.5風險影響家庭理財規劃。
在許多財務決策中，很難識別和評估風險。但是有五種風險妳壹定要註意:通貨膨脹風險、利率風險、收益風險、個人風險、流動性風險。
20.壹個健康的家庭財務結構應該是通過資產和負債的綜合配置。
對於沒有負債的家庭，可以適度負債增加投資資產。有債務的家庭應該制定計劃來實現長期減債目標。健康的家庭財務結構應該是綜合配置，在安全的前提下獲得更大的投資回報。
21.信用卡和貸款都是信用。
通過預算和債務削減計劃控制支出需要管理妳的信用。只有信用管理控制好了，妳的現金流才能越來越健康。