商業健康保險發展路徑研究論文
商業健康保險在我國總保費收入中的占比不僅低，而且逐年下降。商業健康保險收入占比從2005年的6.34%下降到2010年的4.66%。這說明我國商業健康保險規模較小，覆蓋面不足10%。目前其在我國醫療保障體系中的作用還是有限的。從增速來看，健康險2010較2005年增長116.93%，僅略高於人身意外險的95.43%，但遠低於其他類型的保費收入，如原保費收入的194.84%，財產險的216.75%。因此，從數據中可以看出，我國商業健康保險的發展速度並不樂觀。
從65438年到0999年，我國商業健康保險保費收入僅占我國衛生總支出的0.9%；同年，公共醫療保障制度籌資占衛生總費用的比例也較低，僅為2.2%。隨後幾年，隨著城鎮職工醫療保險制度的鞏固和發展，公共醫療保險制度的籌資水平和占衛生總費用的比重有了很大提高。到2007年，公共醫療保險制度占衛生總費用的比例達到24.1%；與此同時，商業健康保險的保費收入仍僅占衛生總支出的3.4%，1999-2007年的最大值僅為2006年的3.8%。從65438年到0999年，中國商業健康保險的籌資水平(即商業健康保險占私人健康籌資的比例)僅為1.5%。經過多年的發展，2007年，該比例仍僅為6.2%，說明截至2007年，我國私人衛生費用的93.8%仍由患者自費獲得，公民醫療費用缺乏商業健康保險的效力。從以上兩個方面可以看出，我國商業健康保險有著巨大的市場空間有待開發。
據保監會統計，我國壽險總體凈收益率和壽險凈收益率在70%-90%之間，比較穩定。健康險凈利率波動較大，2000年最高為80.3%，2001年最低為45.5%，而凈利率相對較低，基本在50%-70%區間波動；人身意外險整體凈利率雖然不高，在60%-70%區間，但有穩定上升趨勢。同時，該險種在人身險中占比極小，分析意義不大。從這組數據可以看出，我國商業健康保險仍處於發展初期，波動較大，經營風險較大，保費收入不穩定。而且健康險理賠管理的操作頻率和成本高於壽險和人身意外險，所以利潤空間最小，盈利能力差。
我國商業健康保險發展中存在的問題
通過對我國商業健康保險現狀的分析，我們不難看出我國商業健康保險發展中存在的各種問題。經過仔細研究，筆者認為可以分為以下三個方面:保險公司、外部環境、投保人。
(1)保險公司存在以下問題:1。商業健康保險產品相對單壹，多樣化程度小。2、專業化程度不夠，專業人才資源匱乏。3.商業健康保險的市場覆蓋率和盈利能力較低。
(2)從外部環境看，我國社會醫療保障制度和法律還不夠完善，沒有類似國外免稅措施的具體政策支持。社會醫療保險與商業健康保險界限不清，經營主體不明確，個別社保局對補充高額醫療保險強制定價。這些都是商業健康保險發展的障礙。
從被保險人的角度來看，逆向選擇和道德風險是嚴重的問題。投保人的逆向選擇(即比普通人風險更高的人會認為保險更有投資價值，傾向於購買保險)是影響商業健康保險發展的重要因素。由於逆向選擇的存在，購買健康保險的人往往健康狀況不佳，其理賠金額和概率遠大於正常人群，這勢必造成保險公司按照正常人群健康狀況計算保費不足以彌補理賠。在我國健康保險市場中，投保人的道德風險問題主要是指投保人通常在各種費用不同的治療方案中選擇較貴的費用以達到較高的治療標準，這將明顯增加保險公司的理賠成本，最終導致保費的增加和健康保險產品供給的減少。
對我國商業健康保險發展的建議
在前文中，筆者從保險公司、外部環境和投保人三個角度分析了我國商業健康保險發展中存在的問題，並從三個方面提出了可行性建議。
首先，從保險公司的角度:1，為不同經濟基礎、不同消費能力的人群提供多元化、個性化的保險產品。此外，提高創新能力，開發新的健康防護產品和防護方法。2.提高保險公司專業化程度，需要從產品專業化、服務專業化、內部管理專業化、人才專業化四個方面共同努力。
其次，從外部環境:1，加大對商業健康保險的稅收支持。具體方法可以考慮降低商業健康保險公司的營業稅稅率，將企業保費納入稅前業務以鼓勵企業為員工購買團體健康保險，降低個人購買商業健康保險的所得稅以鼓勵和吸收更多的個人參保。2.完善法律法規。具體包括建立健全保障商業健康保險正常發展的法律制度，明確商業健康保險的業務範圍。
最後，從被保險人的角度來看，“管理式醫療”的商業模式在國外可以很好地解決被保險人的道德風險問題。管理式醫療是壹種將醫療服務的提供與提供醫療服務所需的資金供應(在這種情況下是保險公司)相結合的體系。該制度是壹種集醫療服務提供和管理於壹體的醫療保險模式，其關鍵在於保險公司與醫療服務提供系統的合並。管理式醫療以壹定的標準和成本為被保險人提供醫療服務，將保險和醫療服務提供者結合成同壹個利益體，可以有效降低被保險人的道德風險，從而控制成本，降低成本。
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筆者認為，雖然目前我國商業健康保險的覆蓋面較小，在保險體系中的作用較小，但由於其不可或缺的補充作用和廣闊的發展空間，我國應從保險公司專業化、政策法規的大力支持、管理式醫療的推廣等方面大力發展商業健康保險。(作者:陸牧陽單位:復旦大學經濟學院)
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