保險作為壹種融資手段在經濟市場中是如何體現的？
保險具有社會管理功能這壹命題是對特定歷史階段保險業內在特征的客觀認識是對保險業參與社會風險管理及其重要作用的科學總結。保險的社會管理功能主要體現在:穩定經濟生活；完善社會保障體系；完善公司治理結構；激活儲蓄機制；促進外向型經濟的發展；有利於國家公共事務應急體系建設；緩解社會矛盾；推動科技創新。全面、科學地認識保險的社會管理功能，有利於更好地指導保險實踐，促進保險業的全面進步。
壹、對保險功能認識的演變
我國保險功能理論發展至今，經歷了三個階段:第壹階段可稱為“單壹功能論”，即傳統的保險功能理論認為保險只具有經濟補償(或給付)功能；第二階段可稱為“雙重功能論”，既承認保險的經濟補償功能，又認為保險具有籌資功能；第三階段可稱為“三功能論”，以保監會主席吳定富為代表，他上任後對保險功能的闡述。他認為現代保險同時具有三種功能:經濟補償、金融中介和社會管理。物質決定意識，意識是物質的反映。同樣，對保險功能的理解也取決於當時的經濟社會發展水平。因此，對保險功能的認識是壹個動態演變的過程，認識的每壹次提高都會反過來促進保險業的進壹步發展。隨著時代的變遷，特別是市場經濟的逐步推進，對保險功能的認識經歷了壹個從簡單到成熟，從單壹到豐富的過程。在這個過程中，保險功能的內涵和外延不斷擴大。“三元論”的保險功能理論是這壹認知過程發展的必然結果。
商業保險起源於14世紀下半葉意大利的海上保險，是在行會合作保險的基礎上發展起來的。會員既是保險人又是被保險人。這種時尚並沒有引入精算技術，仍然是保險的低級形式。保險的唯壹功能是經濟補償，體現在成員之間的保險分配關系上。由於缺乏科學合理的數學和技術支持，保險的作用受到很大限制。17世紀下半葉，精算學產生，使理論人壽保險轉化為實用人壽保險，開創了人壽保險發展的新局面。從數學上講，保險作為壹種風險轉移手段，主要是利用風險聚集機制，集合具有風險規避偏好的投保人，收取保費建立保險基金，對少數發生保險事故的投保人進行經濟補償和賠付，從而實現風險在投保人之間的分散。這就是保險的經濟補償和給付功能。保險管理技術的解決大大提升了保險經濟賠償的功能。在這個階段，社會對保險的經濟補償功能已經有了充分的認識，傳統的“經濟補償論”也主要是在這個階段形成的。
此後，隨著資本主義生產關系的建立，市場經濟得到極大發展，金融市場逐漸成為經濟生活的大動脈。現代金融最基本的功能是配置儲蓄資源的時間和空間，實現儲蓄向投資的轉化。保險業作為金融產業鏈的壹環，承擔並發揮著金融中介的作用。保險業的金融功能主要體現在:壹方面通過承保業務獲取和分流部分社會儲蓄，另壹方面通過投資運用積累的保險資金滿足未來的支付需求。保險體系(尤其是壽險)吸收的資金大部分是長期資金，這是區別於銀行儲蓄資金的主要特征。隨著保險業的成長，西方發達國家的許多商業保險公司作為“契約式儲蓄機構”，發揮資金來源穩定、期限長、規模大的優勢，通過持股和相互參股，成為資本市場的重要機構投資者和穩定力量。作為金融中介中最活躍的成員之壹，其資金融通功能逐漸深入人心。這壹階段壹直延續至今並保持著良好的發展勢頭，保險的金融中介功能越來越受到社會的重視。
對保險社會管理功能的認識也隨著保險業的發展和保險研究的深入而不斷深化。總的來說，不同時代、不同經濟背景的學者對保險相關問題有不同的見解，但很難有統壹的認識，但對保險的社會管理功能的認識卻有顯著的趨同。隨著世界經濟壹體化和金融全球化進程的加快，世界保險業的發展日益呈現出顯著的國際化和專業化趨勢，社會發展和人們的需求也呈現出多元化特征。保險作為金融業的三大支柱之壹，以更加積極的姿態，在協調社會經濟生活、提高社會運行效率、改善人民生活質量方面發揮著重要作用，充分體現了保險的社會管理功能。經濟學家彼得。德魯克(F Drucker)說，在18、19和20世紀，保險和風險管理在促進西方世界的經濟進步方面發揮了與企業和商業同樣重要的作用。彼得。伯恩斯坦(L. Bernstein)在《與命運抗爭:值得註意的風險》壹書中也指出，壹個社會對風險的認識、衡量和管理能力是現代社會與古代社會的主要區別。因此，吳定富主席對保險社會管理功能的高度概括和總結，可以看作是對特定歷史階段保險業內在特征的客觀認識，是對保險業參與社會風險管理及其重要作用的科學總結。
二、保險社會管理功能的內涵、體現和意義
(壹)保險社會管理功能的內涵
本質上，保險的社會管理功能主要是通過促進社會資源的配置效率來促進經濟發展。關於金融促進經濟增長的方式有兩種觀點。壹種觀點認為，壹國的金融體系是通過提高資本積累率來促進經濟發展的，因此應該依靠儲蓄金融機構，積極引進外資；另壹種觀點認為，金融通過提高社會資本配置效率來幫助經濟發展，因此金融機構對生產率和經濟效率的促進作用在經濟發展中與資本積累同等重要。保險恰恰具有這兩種觀點所倡導的特征。保險業通過聚集風險補償資金提高社會的資本積累率，同時參與經濟建設和社會生活的各個領域，通過獨特的交換機制促進社會資源的合理配置，提高全社會的資本配置效率，客觀上起到“穩定器”和“助推器”的雙重作用，為社會經濟健康運行提供可靠的制度支持。傳統的保險單壹功能理論認為，保險人只是壹種風險傳導機制。但實際上，保險的功能對經濟發展的重要性可能不如保險的其他要素。因為保險不僅僅是簡單的財務資產負債表，它還為經濟活動和長期增長提供了其他有力的支持。美國保險學者小哈羅德·斯凱博(Harold Jr. Skybo)在1998中指出，保險可以為經濟發展提供替代政府保障、促進貿易和商業、鼓勵減值、促進有效的風險管理等七項重要服務。現代企業理論的利益相關者理論也為保險業的社會管理職能提供了理論支持。現代企業理論認為，企業是由股東、債權人、員工、經理、關聯企業和客戶組成的* * *組織，是這些利益相關者之間締結的契約的集合。因此，現代企業在公司治理中必須考慮維護利益相關者的利益，以實施有效的治理。這壹理論強化了企業的社會管理責任。保險企業在構建公司治理結構和日常運營時，應註重保護利益相關者的利益，履行相應的社會責任，既追求經濟效益，也追求社會效益，充分發揮社會管理職能，促進社會全面進步。另壹方面，社會和經濟的進步會促進保險業的發展，兩者之間存在著客觀的聯系。壹般來說，不同發展水平國家的市場經濟子市場差異很大，保險市場也是如此。在其他條件相同的情況下，壹個國家的保險市場越發達和有效，它對經濟繁榮的貢獻就越大。
因此，經濟補償是保險的基本功能，金融中介和社會管理是保險的衍生功能。隨著經濟發展和社會進步，保險的社會管理功能會不斷強化，這壹點已被發達國家保險業的發展實踐所驗證。
(二)保險社會管理功能的體現
1.穩定經濟生活，為社會提供“睡眠保險”。保險通過預先確定的支出來固定未來不確定的可能損失，從而穩定個人、家庭和組織的財務狀況，有助於形成經濟安全的心理預期，為經濟生活的順利運行創造條件，客觀上起到了古典經濟學所描述的“守夜人”的作用。現代包
隨著保險技術的不斷發展，許多不可保風險逐漸成為可保風險，保險服務的範圍和深度不斷拓寬，保險的社會管理功能將越來越突出。
2.完善社會保障體系，減輕政府負擔。保險也被廣泛用於解決政府政策問題。人壽保險對於建立完善的社會保障體系具有重要意義。早在1987，OECD就在壹份研究報告中指出，壽險保單的銷售無疑減輕了許多國家社會福利體系的壓力。同年，瑞士再保險公司的壹份研究報告也指出，在10 OECD國家中，社會保障支出與壽險保費之間存在反比關系，即保險業有效分擔了部分社會保障的財政壓力。在我國，社會保障制度的不完善已成為當前擴大內需、啟動消費的主要制約因素。如果解決不好，必然會影響中國的長期經濟發展和社會穩定。隨著我國老年人口的不斷增加，入世後國內企業面臨的競爭加劇，社保基金不足的矛盾將越來越突出。據有關專家測算，我國養老、醫療、失業的社保基金支付缺口每年約為673億元。同時，據社保部門估算，改造成本約為20000億元。這麽大的債務規模，每年社保基金缺口，政府短期內完全解決確實不現實，也不可能，但社保不能出個斷層。另壹方面，我國區域發展很不平衡，生活保障需求多元化、多層次。與社會生活密切相關的養老、企業年金、健康、醫療、教育支出等商業保險需求潛力巨大，為我國商業保險充分發揮社會管理功能、減輕政府壓力、推進國有企業改革提供了廣闊舞臺。
3.促進資本有效配置，完善公司治理結構。保險公司在承保和使用資金時，要收集企業、項目、管理人的大量信息。壹般來說，單個存款人或投資者缺乏時間、資源或能力來收集如此大量的信息，而保險公司則具有有效分配金融資本和承擔風險的優勢。同時，保險公司作為機構投資者，在資本市場行使“用手投票”或“用腳投票”的權利，對經營者具有決定性影響，有效約束經營者的違法行為，形成有效的外部治理，有利於形成良好的公司治理結構，強化激勵約束機制，合理配置剩余索取權和剩余控制權，解決委托代理問題，促進資本合理配置，提高上市公司經營績效。在保險業發達的國家，有實力的保險公司，尤其是壽險公司作為金融市場的機構投資者，對金融市場的穩定發揮了重要作用。
4.激活儲蓄機制促進經濟發展。經濟學家普遍認為，儲蓄率和經濟增長率之間存在正相關關系，但傳導途徑很多。保險作為金融中介之壹，在提高金融中介效率方面有三大優勢，可以有效提高金融體系的運行效率:壹是降低了存款人和借款人結合的交易成本；二是創造流動性；第三，有利於形成投資的規模經濟。與商業銀行相比，保險公司的長期負債和穩定的現金流是政府和企業理想的長期融資渠道。壹國金融體系的發達程度與其對市場的依賴程度成正比，與其對金融中介的依賴程度成反比，即取決於信息對稱程度。因此，保險公司在新興國家金融市場中的金融中介作用大於發達國家。對於中國不完善的金融市場來說，保險業的作用還遠遠沒有發揮出來，潛力巨大。
5.促進外向型經濟的發展。現代經濟專業化程度越高，對金融專業化和靈活性的要求就越高。如果有多種保險產品可供選擇，並有足夠的保障，貿易和商業就會順利進行，否則就會受到很大的阻礙。例如，出口信用保險是政府促進對外貿易和深化外貿體制改革的重要政策手段。被譽為“經營活動的潤滑劑”，也是保險公司開拓市場、提高競爭力的重要領域。據統計，目前全球貿易額的12%-15%是在出口信用保險的支持下實現的，日本為50%，英國為45%，法國為21%，韓國為14%。在我國，出口信用保險已初步發揮作用，但總體水平較低。出口信用保險保障的出口貿易額僅占出口總額的1.1%，投保企業僅占我國外貿企業總數的2.7%，說明我國保險業對外向型經濟的促進作用不足，在該領域潛力巨大。
6.有利於構建國家公共事務應急體系。壹個國家是否擁有完備的公共事務應急體系，是衡量壹個國家綜合發展水平的重要標準。美國風險管理和保險專家C. Arthur Jr. Dr. Williams博士指出，災難降臨富國和窮國的概率是壹樣的，比如日本的地震和孟加拉國的洪水，但如果壹個社會能夠控制和減輕這些災難，就能更好地將其資源應用於經濟和社會發展。現代社會中，各種巨災風險和突發事件如影隨形，對壹個國家的經濟建設和社會穩定造成了壹定的困擾，如1998的中國洪災、2003年2月和5月的新疆伽師地震、今年的非典型肺炎事件等。而且隨著科技的進步和世界政治力量的演變，巨災風險的不可預測程度加深，壹旦發生，危害程度更加嚴重，造成的經濟損失和社會影響遠遠大於以往，如1986年前蘇聯切爾諾貝利核泄漏，2006+0年“9.11”恐怖事件，2003年哥倫比亞，現代商業保險通過設立新險種，創造巨災債券等保險衍生品，綜合運用再保險，在壹國應急體系建設中發揮著重要作用。以中國為例，非典爆發後，各壽險公司也推出了自己的非典保險，為社會提供了壹種風險規避機制，緩解了人們的焦慮情緒，起到了穩定社會的積極作用，受到了社會的廣泛好評。截至2003年5月12，中國人壽保險公司* * *受理非典理賠236起，賠付104起，總賠付金額88.68萬元。
7.緩解社會矛盾，協調社會關系，促進社會正常運轉。社會經濟運行中往往存在許多不和諧因素。因此，必須建立完善的社會風險管理機制，特別是要充分發揮保險的社會管理功能，消除各種因素之間的摩擦，減少矛盾，建立良好的社會秩序，保證社會的正常運行。保險業也大有可為。比如責任保險，有利於當事人履行相應的民事責任，解決糾紛，協調民事關系。發達國家有完備的責任保險制度，如產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險、公眾責任保險、機動車第三者責任保險等。壹旦被保險人發生責任事故，可以通過保險公司快速解決，不用糾結於曠日持久的訴訟，減少社會摩擦和沖突，整個社會高效運轉。近年來，我國醫療事故糾紛頻發，巨額訴訟案件呈上升趨勢。國內保險公司相繼推出醫療責任保險，不僅取得了經濟效益，也產生了良好的社會效益，受到了醫患雙方和社會的廣泛歡迎。雖然還有很多需要改進的地方，但充分說明保險在社會管理方面大有可為。
8.推動科技創新，為高新技術產業發展提供風險保障。高風險、高投入是高科技的壹大特點。為了保證風險投資的安全和持續投入，必須從制度設計上予以保障。保險業作為壹種有效的風險管理手段，在促進高科技發展方面具有獨特的優勢。目前，商業保險與高科技的聯姻在世界範圍內盛行。保險公司通過科學合理地計算風險投資的擔保成本來承保高科技項目。萬壹項目不成功，保險公司將承擔部分風險。保險公司還開展了高新技術轉讓保險，促進科技成果進入技術市場，提高交易率，提高企業采用高新技術的積極性，有效促進高新技術產業的發展。
(三)全面認識保險社會管理職能的重要意義
理論來源於實踐，實踐又指導實踐。全面、科學地認識保險的功能，有利於更好地指導保險實踐，促進保險業的全面進步。
1.有利於提升保險業在國民經濟中的地位，加快保險業發展。近年來，我國保險業發展迅速，保持了年均30%的增長速度，充分發揮了保險的各項功能，有效促進了社會的穩定和繁榮。
，在社會上造成了壹定的影響。從長遠來看，中國保險業潛力巨大。但橫向來看，我國保險市場總體規模還很小，與發達國家不可同日而語，與國內證券業和銀行業相比還有較大差距，在金融業和社會中地位較低。據統計，截至2002年底，全國保費收入3053654.38億元，保險業總資產64944.38億元。截至2002年10年末，全國證券公司總資產為6660億元，而同期證券總市值為3832913億元，流通市值為1248456億元。截至2002年9月底，中國銀行業總資產為6543.8億元+9.3778億元。因此，充分認識和探索保險的社會管理功能，將保險業的發展與社會進步緊密聯系起來，有助於社會各界增強對保險業的認同感，有助於保險業更好地走進千家萬戶，服務社會，造福人民。
2.有利於促進保險經營主體拓展經營思路，提升企業核心競爭力。社會管理職能的提出，從認識上延伸了保險服務的外延，對保險經營實踐具有重要的指導意義，有利於引導保險公司更好地制定長期發展戰略，在經營活動中勇於創新，關註被保險人利益，積極參與社會管理，塑造保險業誠信責任形象，更好地發揮商業保險應有的作用，實現經濟效益和社會效益的“雙贏”。
3.有利於正確處理保險業發展與監管的關系。保險監管部門的指導意見和評論往往對保險經營主體具有很強的“窗口效應”，影響深遠。促進保險業發展是當前保險監管的首要任務，監管的目標是促進保險業健康發展，更好地實現被保險人的利益。充分發揮保險業的社會管理功能，也是加快保險業發展的重要途徑之壹。加強保險監管人員對保險社會管理功能的認識，有利於統壹保險監管機關系統內部的監管認識，理順保險監管與發展的關系，處理好“有為”與“不為”的關系。中國保險監管未來的發展趨勢是以償付能力監管為主，現場監管和非現場監管並重，更加註重發揮指導性法規和意見的作用，這些都需要保險理論拓寬和創新的支撐。保險的社會管理功能客觀上起到了壹定的“窗口指導”作用。
三、充分發揮保險社會管理功能的對策
(1)保險理論界應加強對保險社會管理功能的研究，為保險實踐提供理論支持和指導。理論研究者必須從發展和開放的角度審視保險功能的內涵，深化對保險功能的認識，將保險業的發展與社會的進步緊密聯系起來，引導和推動保險實踐的創新活動。
(二)保險經營實體在經營實踐中，應當開拓創新，充分發揮保險業的社會管理功能。當前，要做好以下幾個方面的工作:
1.保險公司建築。推進國有保險公司改革，完善股份制保險公司治理結構，建立科學合理的激勵約束制度，加強內控制度建設，註重控制經營風險，完善管理考核體系。時機成熟時，可以推動保險公司上市，有利於建立現代企業制度，增強償付能力，更好地適應國際競爭，實現國有資產保值增值。保險業只有健康，才能為社會提供健康服務。
2.產品創新。註重發掘市場需求，堅持消費導向，創新產品結構，滿足社會保障需求。特別是重視發展企業年金、補充醫療保險、醫療責任保險、老年護理保險、子女教育和婚姻保險、消費貸款保證保險，積極探索和大力發展出口信用保險，為我國進出口事業提供保障；探索農業和農村保險新途徑，為解決“三農”問題提供支持。
3.理順保險銷售體系。充分發揮專業保險中介機構的市場作用，完善保險市場主體結構，改革保險營銷員制度，加強保險兼業代理人管理，理順保險收費問題，樹立品牌經營意識，在全社會培育誠信經營體系，從根本上解決誤導欺詐問題，切實保護投保人利益，努力提升保險業社會形象。
4.擴大保險服務範圍。配合國家經濟結構戰略性調整，抓住擴大內需和西部大開發機遇，提高大型風險項目承保水平，為基礎設施建設和重點項目提供保險保障；探索保險資金運用新渠道，考慮通過購買債券、參與信托投資計劃等方式參與基礎設施建設，加強資金運用風險管理；發展新型保險，支持中小企業發展。
5.探索高風險保險領域。積極探索巨災風險和高新技術風險的保險融資技術，建立巨災和高新技術發展保障基金，通過商業保險主導、政府適當支持的方式，提高社會的風險化解能力，為國家建立公共事務應急體系提供有力支持，為高新技術發展保駕護航。
(3)保險監管部門要堅持市場導向，樹立發展理念。創新監管體制，改進監管方式，強化監管手段，為保險業發揮社會管理職能創造良好的市場環境。目前主要是做好以下工作:壹是建章立制，加快保險法規建設，堅持依法監督管理，盡快出臺保險法配套規則，出臺保險違法行為處罰辦法。第二，正確處理“有為”與“不作為”的關系，對於壹切市場能夠解決的問題，堅決把權力還給市場，合理界定監管者與市場發揮監管作用的有效邊界，充分發揮市場主體的主觀能動性和創造性；保險監管部門要加強與政府相關部門的協調溝通，合理劃清總部與地方保監局的權限，充分發揮社會力量和保險行業協會的作用，提高綜合管理和聯合監管水平。三是加強基礎研究，結合國家宏觀經濟發展趨勢，重點研究保險業的產業政策，制定保險業發揮社會管理功能的長期發展規劃；四是理順保險市場關系。在現階段償付能力監管無法形成明顯效果之前，應加強保險業務合規檢查，嚴厲查處保險市場各類違法違規行為，鏟除根源，營造公平競爭的市場環境。
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