交通銀行健康人壽保單承諾

保單質押貸款是指投保客戶在不影響其投保權益的情況下，以具有壹定現金價值且無繳費期限的壽險保單作為質押，向銀行申請融資資金的壹種貸款方式。從質押的角度來看，保單是壹種債權憑證，由保單質押，其性質是債權質押，即用壹種債權擔保另壹種債權。壽險保單質押與國債、存單等其他質押品壹樣具有流動性，其風險系數幾乎為零。因此，壽險保單質押貸款是壹種相對安全的融資方式。但從風險形式來看，保單質押貸款除了面臨違約風險外，還可能面臨壹些特殊風險，即借款人在貸款期限屆滿時未按合同約定償還貸款本息所帶來的風險。因此，有必要探討保單質押貸款的風險成因，以規範保單質押貸款業務，實現銀保雙贏。保單質押貸款的風險主要來自以下幾個方面:壹、信用風險主要表現在:1。主體資格風險。壽險保單涉及三個主體:投保人、被保險人和受益人。其現金價值的所有權屬於被保險人，被保險人有權解除保險合同。因此，壽險保單質押的借款人與質押保單的被保險人必須壹致。即只有被保險人才能成為保單質押貸款的信貸主體。如果借款人不具備上述資質，必然導致銀行貸款權利失效。2.借款人改變政策的風險。根據《保險法》的相關規定，被保險人可以請求保險公司變更其保單。保單質押期間，借款人應繼續按照保險合同履行繳納保費等義務。如果借款人未經銀行同意退保，或者更改保單中與貸款相關的信息，保單的現金價值就會降低甚至喪失，從而侵蝕銀行的債權權益。此外，由於壽險保單具有自動繳納保費和改變保單現金價值的衍生功能，壹旦被保險人無法按時繳納保費，保險公司將自動以保單中累積的現金價值為被保險人繳納保費，使保單保持有效。投保人還可以將保單中積累的現金價值作為保費，將原保單變更為同類小額保單或變更為延期保單，這將改變原保單的保險期限，甚至危及質押標的物的價值，從而危及貸款權益的實現。二、質押標的物的風險根據《保險法》的相關規定，申請貸款的質押保單必須真實有效並符合質押條件。作為質押，壽險保單必須投保兩年以上且被保險人繳費兩年以上。即只有同時滿足保險期和繳費期，壽險保單才具有現金價值。另外，有效的質押保單必須是符合質押條件的幹凈件。所謂幹凈的部分，是指保單質押時正常的保單，沒有向保險公司借款的記錄。沒有保單失效且在交費期內，或辦理掛失手續後恢復，選擇自動保費繳納條款。在保單質押貸款業務中，如果上述條件存在缺陷，可能導致質押保單缺乏擔保效力，從而給銀行債權帶來風險；三。法律風險壽險保單質押貸款涉及《合同法》、《保險法》、《擔保法》、《貸款通則》等相關法律法規，還涉及多個利益相關方。壹旦違背公平原則，可能會影響合同的效力和利益相關者運用法律法規保護自身利益的充分性和有效性，從而使貸款存在潛在風險。綜上所述，保單風險的主要原因是保單本身涉及的當事人和關聯方比較復雜，與其他質押貸款有很大不同。因此，商業銀行應對癥下藥，有效防範風險:壹是加強貸款調查和審核，完善質押設定程序，為投保人明確風險防控方法。貸款主體應明確為壽險保單申請人，申請人身份為自然人。被保險人和借款人身份的壹致性是防範信貸風險的根本前提；第二，加強銀行和保險公司的合作，限制或凍結投保人的部分權利，以保全保單的現金價值。為保護質權人的權利，應在借款合同中明確約定，保單質押後，限制投保人解除保險合同和掛失保單的權利，申請人請求解除保險合同和掛失保單時，應取得質權人即商業銀行的同意。第三，嚴格考察借款人的還款能力和信用狀況，確保信貸資金安全。壹是嚴格客戶資信調查程序，充分調查第壹還款來源，分析借款人信用狀況和還款能力，將符合貸款條件的客戶如實錄入商業銀行和保險公司的客戶信息系統；第二，嚴格控制貸款比例，嚴禁過度違規放貸；四是嚴格審查質押標的物，確保質押保單真實有效。首先要嚴格審查保單的法律效力，主要是審查質押保單的真實性，比如申請人是否為借款人本人，保單是否在繳費期限內等等；其次，要核實質押保單的現金價值，確保質押保單的保險期和繳費期同時超過兩年，且為正常狀態下的清潔件。第五，加強法律知識教育，提高從業人員的法律和業務素質。銀保合作涉及商業銀行、保險公司和投保人(借款人)的利益，涉及不同的法律規定。銀行和保險公司應本著平等、自願、公平、誠實信用、互利共贏的原則真誠合作。壹方面要對員工進行培訓，提高員工的法律素質和業務素質，定期溝通，促進相互理解的形成；壹方面，在訂立借款合同時，合同應充分體現各方利益，明確各方權利義務，不應以鄰為壑，片面強調自身利益。

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