健康惠民行
惠民保險產品發展迅速，參保人數6543.8+0.4億人。“惠民保險”作為城市定制的商業醫療保險項目，旨在解決基本醫療保險報銷以外的部分高額醫療費用。惠民保險產品快速發展，已有6543.8+0.4億人投保。
惠民保險產品發展迅速，參保人數654.38+0.40億人。“惠民保險因其商業模式，得到了政府、商業保險機構、第三方服務平臺的廣泛參與。這兩年很紅火，覆蓋面也在逐步提升，更多的補充了基本醫保的短板。”近日，湖南大學風險管理與精算研究所所長張林在接受《中國經濟周刊》采訪時表示。
作為近兩年的現象級保險產品，城市定制商業醫療保險(簡稱惠民保險)發展迅速。截至2021，12，31，28個省244個地級市，122個地區已推出177惠民保險，140萬人次。
但惠民保險在發展過程中，也存在理賠信息披露不規範、基層保險意識不足等問題。
張琳就全國各地推廣惠民產品背後的初衷，以及全國各地的惠民產品如何參與社會治理，與記者分享了她的看法。
建議公布惠民保險的理賠信息。
“惠民保險最大的特點就是惠民。無論是未投保還是特殊疾病、罕見疾病人群，都可以購買惠民保險。壹年花100 ~ 200元買壹份惠民保險(保額最高300萬)，無論報銷比例多少，對於普通人來說都是非常值得的，真正做到了低保費高保額。”張林告訴《中國經濟周刊》記者。
以“北京普惠健康保險”為例。與其他商業保險相比，其最大的特點是健康人群和有特定既往史的五類人群均可投保並理賠。也就是說，如果投保前已經患有惡性腫瘤、冠心病、糖尿病等重大疾病，仍然可以申請投保和理賠。
惠民保險這兩年爆發式增長，是因為其商業模式得到了政府、商業保險機構、第三方服務平臺的廣泛參與。
“除了價格親民，實現商業保險與社保的銜接，各地推出惠民保險產品更多的是從降低居民醫療衛生費用的自付比例，降低群眾就醫、用藥的自付成本的角度出發。”張林坦率地說。
她表示，盡量降低居民醫療費用的自付比例，很難單獨完成醫保，商業保險是最好的方式。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，惠民保險是商業保險參與多層次醫療保險體系的制度創新，是為中低收入群體對沖10.7%的高醫療通脹率、分擔高額醫療費用負擔的大膽探索，是促進* * *繁榮的重要實踐。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍曾在接受《中國經濟周刊》采訪時表示，醫保局推進全民醫保的邏輯主要在於提高醫保水平，發展醫保第三支柱，利用商業保險機制解決社會醫保不足的問題。
然而，惠民保險的“遍地開花”也帶來了壹些問題。張林坦言，惠民保險沒有統壹的理賠信息披露，披露的信息非常有限。網上能看到的簡單賠付率從不到20%大幅波動到99.88%，不利於未來的產品設計和升級叠代。
“惠民保險產品能減少多少自付費用，減輕老百姓的就醫負擔，還是個謎。這是我關心的問題。壹個關鍵問題。希望商業保險公司能發布惠民保險理賠報告。”張林告訴《中國經濟周刊》記者。
張林建議建立惠民保險的信息披露機制。每年從費用、賠付、保險等方面向社會公開數據，增進公眾的認知和感受，增強惠民保險的獲得感。建議劃定惠民保險業務的支出範圍，防止過低或過高，成為“經辦業務”或“普而無益”。
“保險功能”應該系統地嵌入社會治理體系。
“我自己也買了惠民保險，惠民保險更多的是補充基本醫保的作用。”張林告訴《中國經濟周刊》記者。
她介紹，惠民保險在湖南的發展趨勢是比較好的，但是推起來還是比較難。“我們對惠民保險的公信力及其背後的社會治理功能還認識不足。”
以財信人壽在湖南推出的惠民保險為例。長沙、邵陽、嶽陽等地推惠民保險產品，但承保率不足40%。人們對惠民保險的保障功能和產品性價比仍有諸多疑慮。
增強全社會的保險意識尤為重要。多年來，張林壹直是保險領域的研究者，也是該領域改革發展的倡導者。
她告訴《中國經濟周刊》記者:“保險是現代社會治理的工具，但很多地方缺乏保險基礎知識。壹些地方政府對惠民保險的推廣和支持力度不夠。要在各級政府管理部門宣傳普及保險知識，使保險原理和風險管理意識深入到工作中去。”
鄭秉文說:“建議國家醫保局出臺相關政策支持惠民保險。”
鄭秉文認為，目前很多地方醫保局持不反對、不支持的“中立”態度，其中壹個主要原因就是沒有得到放心。中央的表態意味著地方政府提供的數據支持將會暢通無阻，有利於增強個人參保信心，提高參保率。
此外，早在2018，全國人大代表張林就率先提出建設“保險社會”。
她認為，保險行業正在服務現代社會、國家治理、城市治理等領域探索各種措施。浙江沿海省份利用惠民保險等保險產品參與社會治理是很好的探索。
"有必要通過更多的宣傳來提高公眾的保險意識。對於我們執政者來說，尤其需要加強學會運用保險服務進行社會管理和經濟發展的實踐，將‘保險功能’系統嵌入‘治理體系’，這是社會治理能力現代化的應有之義。”張林告訴《中國經濟周刊》記者。
惠民保險產品發展迅速，參保人數6543.8+0.4億人。2打開微信，關註微信官方賬號，填寫投保信息，支付訂單...不到5分鐘，眉山市東坡區市民鄒就花59元買了壹份東坡惠民保險，最高保額200萬元。
“東坡惠民保險”、“容暉保險”、“惠崇保險”...目前，四川省已有13個城市推出定制型城市商業醫療保險，俗稱“惠民保險”。
“惠民保險”作為我市定制的商業醫療保險項目，旨在解決基本醫療保險報銷以外的部分高額醫療費用。由於投保門檻低、價格低，惠民保險近年來在四川省發展迅速。首批推出「惠民保險」的地方有哪些做法？如何走進更多家庭，讓更多人受益？這種保險需要突破哪些瓶頸？近日，記者展開了調查。
變化:保額更高，保障更多，服務升級。
“惠民保險”作為構建多層次醫療保障體系的創新嘗試，以地方政府主導或引導、商業保險公司承保、消費者自願參與的形式開展。
截至目前，成都、德陽、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內江、廣元、雅安、宜賓、達州、遂寧等13個城市已推出此項業務，保費從59元、69元、79元不等，最高保額從100萬元到420萬元不等。
“2020年，成都匯融寶上線第壹年參與人數將達到365438+萬。”匯融寶承保公司之壹、鮑國人壽法人、政府業務部副總經理王建國告訴記者，匯融寶是四川首家“惠民保險”，近兩年投保人數逐年增加。2021，總參保人數達到380萬。
與去年相比，今年已在部分城市推出的“惠民保險”升級了——
保額更高。南充“崇惠寶”保額由上年的654.38+0萬元提高到最高200萬元，新增的654.38+0萬元保障責任為特定高額藥費，彌補了上年的缺口；達州“大惠寶”最高保額從去年的654.38+0萬元增加到420萬元。
更多的保護。南充“沖惠寶”增加了20種自費高價藥品，遂寧“惠歲寶”在2021年保費價格59元不變的情況下，將特定藥品由15種增加到30種。
服務更好。目前推出的“惠民保險”幾乎全部采用“壹鍵投保網上理賠”的方式，理賠可實現全程在線服務。
索賠門檻更低。成都匯融寶、遂寧匯穗寶、達州大匯寶的起付線都有所降低。以“慧穗保險”為例，賠付免賠額由2萬元降為654.38+0.8萬元，連續參保人員免賠額降為654.38+0.5萬元。
建議:多方參與者應加強合作，穩定和提高入學率。
幾十塊錢就能保幾百萬，投保年齡沒有限制，帶病也能投保...4月9日上午，雖然某保險公司工作人員花了20多分鐘介紹“惠民保險”，但市民張宇還是放棄了投保。“個人感覺不是特別顯著。”
拿兩個人談話的實際理賠案例來說。2020年，84歲的成都市民周阿姨因“更換心臟起搏器”住院，產生了6.5萬元的醫療費用。經醫保報銷後，個人醫藥費2.4萬元。出院後，她提交了賠償申請，獲得匯融寶賠償近1，000元。
雖然周大媽的賠償遠遠超過繳納的保費，但仍有部分市民和張宇壹樣，認為實際賠償金額少於預期，參保意願不強。
參保率不高，這個保險的可持續性也受到影響。“穩定和提高參保率是‘惠民保險’可持續發展的關鍵。”
在廣元市保險行業協會秘書長穆看來，要引導參保人正確理解“惠民保險”，這既是構建多層次醫療保障體系的補充，也是商業保險與社會保險有效銜接的創新之舉，可以進壹步減輕群眾負擔，特別是重特大疾病患者的家庭負擔。“惠民險”與其他商業保險不沖突，價格相對較低，更具普惠性。
對於如何穩定和提高參保率，北京聯合大學管理學院保險講師楊建議:首先要擴大參保人的覆蓋面；其次，保險公司要加強與醫院、衛生健康委員會等系統的信息交流和溝通，借助科技手段提高“惠民”的風險控制能力；最後，保險公司、健康管理公司和“惠民保險”的其他參與者應加強合作，因地制宜地為居民提供有效的醫療保障，提高健康管理能力，滿足消費者的更多需求。
“如果它變得越來越貴，將導致更多低風險人群退出市場。”復旦大學經濟學院保險系副教授陳冬梅認為，只有保險資金池足夠大，分散風險才會更有效。“既然是城市定制型醫保，那麽就應該根據城市實際患病率、重特大疾病發生率等各種風險因素合理確定費率，實現‘壹城壹價’。”
惠民保險產品發展迅速，參保人數6543.8+0.4億人。3北京京輝保險、杭州市民保險、武漢包惠保險...近年來，城市定制商業醫療保險遍地開花。
全國政協委員、對外經濟貿易大學保險研究院副院長孫潔表示，推動“惠民保險”可持續發展，充分發揮其積極作用，需要從多方面入手，重點解決惠民保險逆向選擇、保險公司經營積極性、產品定位等問題。
她建議，要完善“惠民寶”的相關體制機制。加強頂層設計，明確業務參與主體資格標準，完善準入退出機制、盈虧平衡補貼機制、跨區域服務結算機制、績效評價機制等。，確保“惠民保”工程長期可持續運行。
中國社科院研究生院教授、碩士生導師王鎮認為，“惠民”政策行穩致遠的關鍵在於“劃清界限、明確責任”，不能讓城市定制的商業醫保變成“第二個醫保”。要加強“政商合作”，協助商業保險公司做好宣傳，為“惠民保險”提供經辦服務和網絡平臺，納入壹站式結算平臺。加強監管，避免重大社會風險。
美心健康創始人兼CEO張曉東建議，進壹步細化“惠民保險”的藥品目錄和報銷規則，幫助商業保險公司更好地進行精算前和風險管控。希望未來有更多上下遊企業深度參與，多方助力推動“惠民寶”的可持續發展。
整合協作構建多層次健康保障體系
2022年政府工作報告提出，今年要切實保障和改善民生，加強和創新社會治理。堅持盡力而為，量力而行，不斷提高對公眾的服務水平，努力解決人民群眾普遍關心的民生問題。
“保民”是構建多層次健康保障體系的重要環節。中國保險行業協會秘書長尚提到，“惠民保險”的出現為社會保障與商業保險的整合合作提供了啟示。商業保險要認清自身定位和優勢，優化產品設計，滿足人們多樣化的健康保障需求。保險公司提供的商業健康保險只是健康保險供給的組成部分，而不是全部。
基本醫療保險、健康管理、醫院、醫藥等。，每個部分都無法單獨完成高質量健康保險的供給，因此需要密切合作。整個健康保險產業生態系統的有效循環，可以促進很多健康相關產業的發展，但前提是買方和供應商能夠相互促進。
張曉東介紹，“惠民保險”可以幫助商業保險公司與醫保相關單位、醫療機構、醫藥公司進行深度合作，真正參與賠付率相對較高的保險領域，改善了商業保險公司壹直缺乏數據支持的局面，也為產品設計和優化提供了基礎支撐。希望未來“惠民保險”能成為醫療保險和商業保險的重要紐帶。
打破“數據孤島”，讓“惠民寶”持續惠民。
孫潔認為，要解決保險“數據孤島”問題，搭建數據信息共享平臺。建議按照保障用戶隱私安全、最小化可用性和數據脫敏的原則，打通傳統醫療機構、基本醫保機構和商業保險機構之間的信息交換渠道，促進醫保和商業保險數據共享，為“惠民保險”產品的精準定位、定價、叠代演進以及與其他商業保險的優化組合提供數據支撐，實現精準保障。
商業健康保險的發展離不開數據的長期積累。張曉東認為，需要進壹步整合醫療行業和保險行業的數據。將進壹步衍生“惠民保險”的利益，根據我國“家保”的特殊需求，全面設計產品，降低逆向選擇風險，優化理賠方式，為群眾提供更加便捷的壹站式理賠服務。
北京工商大學保險系副教授薛梅認為，“惠民保險”應該采取幾項措施持續惠民:壹是“惠民保險”的定位應該是惠民的，可以在目前的基礎上增加城市的範圍，從壹個特定的領域向外擴展，不局限於壹個特定的城市，滿足保險經營中的大數定律，從而分散風險；
第二，“惠民保險”作為壹種商業保險產品，其定價既需要技術支持，也需要數據支持，以降低價格，讓大眾投保更容易、更方便；第三，保險公司要不斷提高服務水平、技術水平和合作水平，把保險中介、傭金和渠道的節余用於疾病的防治，這也是壹種惠民的表現。